Låna pengar trots dålig kreditvärdighet och många förfrågningar

Ett samlingslån är framtaget för att låta människor som samlat på sig många dyra blancolån och krediter som aldrig verkar försvinna en ärlig chans att betala av alla skulder en gång för alla.

Lånen vi listar här har lägre krav än traditionella privatlån eftersom man kanske haft svårt att få ett lån p.g.a. betalningsanmärkningar, eller har under en kort period behövt ta många smålån som genererat många förfrågningar hos UC - vilket i sin tur påverkat kreditvärdigheten negativt.

Passande lån för personer med svag kreditvärdighet

Ett samlingslån, även s.k. omstartslån eller borgenslån finns på belopp upp till 600 000 kr med låga effektiva räntor. Har man skulder på lägre belopp, främst under 80 000 kr, så finns ett antal långivare med aningen högre ränta - men som istället inte kräver en kreditupplysning hos UC, har låga inkomstkrav/inga särskilda krav på inkomst alls samt kan godta flera betalningsanmärkning(ar). 17 av 49 lån är utan UC, vilket innebär att de inte påverkar kreditvärdigheten hos UC.

Samlingslånen listas längst ner, lån med varierande villkor listas överst.

Låneförmedlaren Advisa har lägst årsränta och ger ger fri rådgivning hela vägen för att hitta det samlingslån som gör dig skuldfri snabbast och sänker månadskostnaden. De har flest anslutna banker på marknaden (44 långivare och banker) och 10 000 kr/månad som inkomstkrav.

Samlingslån, omstartslån, skuldfinansiering - vad är skillnaden?

Ett samlingslån (nystartslån/omläggningslån/hopbakslån) passar dig som har en stabil inkomst, men som fortfarande vill sänka räntekostnaderna alla gamla lån och högkostnadskrediter kostar månadsvis. En hel del långivare med samlingslån tar hänsyn till försvagad kreditvärdighet p.g.a. för många låneansökningar (och förfrågningar) hos andra kreditbolag under en kort period.

Omstartslånet är ett annat namn för samma typ av samlingslån, men benämns oftare av långivare som även bistår med lån trots betalningsanmärkningar och aktiva skulder hos Kronofogden. Omstartslånet kan oftast även användas till att köpa en bil eller bostad, som sedan används som säkerhet.

Olika max-lånebelopp beroende på syfte och situation

Det högsta lånebeloppet att ansöka om när man har betalningsanmärkningar eller skulder är 600 000 kr och hittas oftast hos låneförmedlare specialiserade på omstartslån, men även hos aktörer som Svea Ekonomi (störst inom skuldfinansieringslån). Om man har väldigt många förfrågningar och är ute efter ett lägre lånebelopp så kan Avida Finans låna ut upp till 150 000 kr via AvidaKrediten (kontokredit). I listan ovan visar vi alla långivare som godkänner många kreditupplysningar.

Observera att villkoren och grundkraven kan ändras beroende på låneprodukt, se exakta villkor i respektive recension.

Samla lån utan UC

I dagsläget finns det några få långivare som inte marknadsför sina låneprodukter som samlingslån, men dessa kan mycket väl användas till att samla lån och framförallt betala av gamla skulder eftersom de fortfarande har en bättre ränta och därmed lägre totalkostnad än om man hade låtit småskulderna ligga kvar och ackumulera dyra avgifter.

Det finns flera långivare som avstår UC, men endast fem (5) som lånar ut höga belopp om 50 000 kr (eller mer).

Det behövs oftast ingen säkerhet för ett samlingslån

Generellt kräver samlingslån ingen säkerhet, utan här tas din fasta anställning och månadsinkomst som garant att lånet blir återbetalt i tid (som ett vanligt privatlån). Här är kravet att man håller sig till återbetalningsplanen och att man gör det man kan för att underlätta för sin egen situation, exempelvis anses det vara god sed att kontakta långivaren i förskott och förklara läget om man vet med sig att man kan bli några dagar sen med inbetalningen.

En del aktörer kan lägga upp en ny återbetalningsplan om man visat god återbetalningsförmåga under en längre period.

Skuldfinansieringslån och borgenslån (vid aktiv skuld hos Kronofogden)

Om man fått avslag hos banken p.g.a. en aktiv skuld hos Kronofogden så kan bl.a. Svea Ekonomi bistå med professionell rådgivning samt lån utan säkerhet som låter dig lösa skulder, liknande en skuldsanering på lånebelopp från 5 000 kr upp till 600 000 kr för att tillslut bli skuldfri en gång för alla. Skuldfinansieringslån har alltid höga inkomstkrav, minimum 180 000 kr.

Borgenslån vid låg kreditvärdighet

Om man har en borgensman så kan man ansöka om ett borgenslån. Borgensmannens inkomst blir då säkerheten de behöver för att kunna låna ut pengar. Kraven är bl.a. att borgensmannen har en utmärkt kreditvärdighet.

Omstartslån med bostaden som säkerhet

Hos långivare som Marginalen Bank så kan man få ett omstartslån med bostaden som säkerhet. Det innebär kortfattat att man lånar upp till 85% av bostadens marknadsvärde som man antingen äger idag (utan pågående lån) eller hade tänkt köpa med samma omstartslån, vilket ger en lägre ränta. Till detta kräver man en annan säkerhet i form av en deklarerar årsinkomst på minst 200 000 kr från dig eller medsökande.

Låna med skuld

Lån vid en lågt deklarerad inkomst lägre än 120 000 kr/år

Här listar vi också alla långivare med extra låga inkomstkrav där långivaren gör en individuell bedömning.

När vi pratar om låg inkomst menar vi en månadsinkomst på runt 10 000 kr eller under 10 000 kr, alltså en **årsinkomst på högst 120 000 kr per år. I dessa fall utför långivaren bl.a. en ***individuell bedömning (s.k. riskanalys) som de ibland kallar för 'Kvar att leva på-kalkyl'. Ett exempel är Nanoflex med inkomstkrav på 50 000 kr/år, eller Kredit365 med ännu lägre inkomstkrav, endast 20 000 kr/år och är den långivare med lägst inkostkrav på marknaden idag.

Har man en låg inkomst** och behöver låna upp till 40 000 kr så är Frogtail ett bra alternativ (taxerad minimum-inkomst 100 000 kr/år).

Långivaren gör en individuell bedömning när man saknar inkomst

Om man saknar inkomstdeklaration från föregående år men precis fått ett arbete med regelbunden inkomst eller har någon annan typ av ersättning som pension, A-kassa eller bidrag, så kan man vända sig till en långivare som gör individuella bedömningar. Långivaren kan kräva bevis på inkomstkällan genom att begära lönespecifikation, intyg eller anställningsavtal. I en del fall kan de även behöva se dina senaste transaktioner, exempelvis genom att logga in på din bank (via Instantor).

Lån med låg scoring hos UC, Bisnode, Creditsafe etc.

Att ha en låg scoring innebär att man inte når upp till långivarens grundkrav på kreditvärdighet. Kreditbetyget är ett samlat mått på din kreditvärdighet, och om denna inte är tillräckligt bra så är risken stor att låna ut pengar vilket oftast leder till avslag. I dessa fall bär man i första hand avstå från att ta ett lån, men om man fortfarande anser att man kommer klara av att betala tillbaka pengarna eller att ens kreditbetyg blivit sänkt av andra orsaker, så kan man vända sig till en långivare med låg scoring.

Här listar vi alla långivare som har låga krav på UC-scoring och har en mildare riskprognos. Ett exempel är Vivus som nyligen sänkte sina krav.

Hur många kreditupplysningar får man ha per år?

Det är högst individuellt hur många kreditupplysningar man får ha som mest eftersom alla långivare har olika krav. Däremot kan man ha detta i åtanke;

• Desto fler kreditupplysningar, desto lägre blir chanserna att få ett privatlån
• Om man söker ett samlingslån så kan man generellt ha fler kreditupplysningar på sig per år
• Långivare med smslån accepterar oftast många kreditupplysningar

Hur kan ett samlingslån förbättra kreditvärdigheten?

Genom att ha ett enda lån med samma månadskostnad under hela låneperioden (istället för ett dussintals smålån med ackumulerande krediträntor) så får man både mer utrymme att amortera för, men även mer pengar över att göra vad man vill för när alla fasta utgifter är betalda. Bara det förbättrar kreditvärdigheten hos UC.

Tänk på detta:

• Säg upp alla krediter och betala av allt med ett och samma samlingslån
• Kontakta långivaren och berätta om du blir några dagar sen med inbetalningen
• Ta inga nya krediter, försök öka dina inkomster
• Amortera gärna mer än minimikravet
• Få extra bra koll på fakturorna genom att ansluta till autogiro
• Betala av övriga lån (exempelvis brukar vi betala hela årets CSN-utgifter den första månaden/räkenskapsår) så slipper man tänka på det resten av året

När du avslutat alla smålån, kreditkort och andra högkostnadskrediter så ser kreditvärdigheten direkt mycket bättre ut vid nästa kreditkoll hos UC, men det är fortfarande rekommenderat att vänta minst 1 år innan man ansöker om nya lån. En kreditupplysning syns i 1 år.