FAQ om räntor, räntesatser och mer (komplett ordlista)

Det finns flera olika typer av räntor och dessa kan brytas ner till tio (10) olika kategorier; räntesater, ränta, nominell ränta (inklusive nominell räntesats), effektiv ränta, sammansatt ränta, realränta, effektiv årsränta, rörlig ränta, fast/bunden ränta (markandsränta), inlåningsränta, utlåningsränta samt räntedagsbas.

Ränta, nominell ränta och räntesatser

En räntesats är den procentuella storleken på räntan, kallas också nominell ränta. Räntesatsen för lånet kan delas upp i flera olika perioder, men den vanligaste är betalningsperioden för hela lånet under den totala löptiden eller per år. När du ansöker om ett lån på nätet så ser du direkt den exakta räntesatsen för lånet under en viss löptid (notera att räntan kan variera beroende på kundens ekonomiska situation, en från-ränta samt max-ränta ska alltid finnas med på långivarens hemsida). En del långivare har fast ränta, en del har en rörlig ränta som kan variera under låneperioden beroende på hur snabbt du återbetalar lånet, d.v.s. den kan sänkas om du amorterar mer än minimumbeloppet/månad samt påverkas av den nuvarande marknadsräntan eller något index.

Sedan Konsumentverket släppte nya direktiv för lån hos långivare, banker och låneförmedlare år 2012 så har alla nu en skyldighet att skriva ut den exakta räntan, d.v.s. räntesatsen för lånet ifråga samt totalkostnad på lånet när det är avbetalat samt om det är en fast eller rörlig ränta.

Representativt exempel: Nominell årsränta uppgår till 29,95 – 34,95 % (effektiv ränta 38,2 – 83,2 %). Exempelvis tar du ett lån på 15 000 kronor som återbetalas under 36 månader. Uppläggningsavgift är 400 kronor och aviavgifter är 36 x 30 = 1080 kronor. Nominell årsränta är 34,95% och den effektiva årsräntan blir 49%. Månadskostnaden kommer att vara 726 kronor och du kommer totalt att ha betalat 26 136 kronor (726 kronor x 36 månader) när lånet är återbetalat. Detta innebär en kostnad för krediten som uppgår till 11 136 kronor.

Effektiv ränta och effektiv årsränta

Innan man ansöker om ett lån så ska man alltid leta efter summan som står under “effektiv ränta”, d.v.s. totalkostnaden för hela lånet inklusive alla avgifter som långivaren/banken ifråga har. Vanligtvis stirrar man sig blind på räntan, men det är inte denna man ska titta på i första hand för att hitta det billigaste lånet. Det är som att titta på kilopriset när man handlar en vara i mataffären – den billigaste produkten per styck behöver inte vara den billigaste per kilo, och desto längre effektiv ränta, desto längre är totalkostnaden på lånet.

Exempel: Eldorado kaffe kostar 100 kr per kg, 50 kr per förpackning om 500 gram. ICA’s kaffe kostar 40 kr per förpackning, men består bara av 300 gram, alltså blir kilopriset 133 kr. Den effektiva räntan fungerar på samma sätt – det är den totala kostnaden för hela lånet, inklusive uppläggningsavgift, aviavgift, ränta och andra eventuella kostnader (eventuella kostnader och vad som ingår i deras specifika lån varierar hos alla långivare).

Sammansatt ränta

En sammansatt ränta är den totala kostnaden för lånet med alla avgifter, uppläggningsavgifter, aviavgifter/handläggningskostnader och räntor inkluderade. Den effektiva årsräntan blir alltid högre än den nominella räntan (d.v.s. räntesatsen som endast representerar års- eller månadsräntan).

Fast ränta VS rörlig ränta

När man ansöker om ett lån via en långivare eller låneförmedlare på nätet så stöter man alltid på ordet “fast ränta” och/eller “rörlig ränta”. Dessa två räntevarianter representerar hur räntan blir under löptiden man amorterar lånet. En fast ränta kan inte påverkas av utomstående faktorer och är alltid samma under hela avbetalningsperioden samt bestäms samma stund man gör en låneansökan. En fast ränta kan som lägst vara 3.5% och som mest 511%.

En rörlig ränta förändras och styrs alltid av den rådande markandsräntan eller hämtas av ett index, exempelvis STIBOR (Stockholm Interbank Offered Rate) eller LIBOR (London Interbank Offered Rate) som är en svensk och UK-baserad interbankränta. Dessa ändras för varenda 1, 3 eller 6-månaders period, men kan variera beroende på vilket index långivaren hämtar sin information ifrån. Vanligast för svenska långivare är att ha fast ränta på sina lån.

Den rörliga räntan kan till skillnad mot den fasta räntan förändras under avbetalningstiden och ett lån med en rörlig ränta vill man i regel alltid betala av så snabbt som bara går för att inte riskera för höga räntor. Man kan också säga att en rörlig ränta innebär en lägre räntekostnad men mindre trygghet, men en fast eller bunden ränta innebär en högre räntekostnad, men större trygghet.

Realränta

Realränta används inte när man ansöker om enkla snabblån via olika långivare utan är istället för personer som investerar och får avkastning. Peer-to-peer-lösningar där investerare sparar eller lånar ut pengar till olika låntagare får en viss avkastning för att göra detta, och det är det som kallas för realränta. Exempelvis så lånar man ut 1000 kr till en peer-to-peer långivare som sedan lånas av en privatperson. Realräntan är 2,5%. Investerare får efter ett år tillbaka 1000 kr x 2.5%, alltså 1025 kr och man har fått 25 kr i kompensation. Realräntan påverkas inte av inflationer och har ingen inflationskompensation, utan är helt enkelt den rena vinsten till investeraren för att ha lånat ut pengar.

Inlåningsränta VS utlåningsränta

Inlåningsränta har precis som realräntan ingenting med personer som ansöker om ett lån att göra, utan är räntan eller “betalningen” som en bankkund får ut för att ha satt in pengar på sitt konto. Om en person har satt in 1000 kr och någon annan inom samma bank tar ett lån på 1000 kr så får personen som lånat ut pengarna en viss % inlåningsränta, d.v.s. avkastning på sitt lån.

En utlåningsränta är motsatsen till en inlåningsränta; det är räntan som banken tar och som återbetalas av kunden som tar lånet.

Räntedagsbas

Räntedagsbasen är dagsräntan som lånet får och påverkas av rådande räntesatser samt långivarens villkor. Man brukar oftast inte stöta på ordet räntedagsbas när man gör låneansökningar på nätet eftersom dessa oftast representeras i form av månadsräntor eller årsräntor. Det finns heller ingen lag som tvingar långivare att skriva ut räntadagsbasen.

Det tillkommer alltid en ränta när man ansöker om ett lån oavsett om det gäller ett bolån, privatlån, snabblån, smslån eller någon annan typ av lån. Du ser alla aktuella snitträntor och långivarnas lägsta tänkbara ränta först när du gör en sökning och vill låna pengar.

Vanliga frågor & svar

  • Vilka är de senaste långivarna 2017?

    2017 var året då över 12 långivare etablerade sig på den svenska finansmarknaden och det finns ingenting som säger att det är är påväg att mattas av, snarare tvärtom. Förutom nya långivare har det även tillkommit nya varumärken och låneformer. De senast lanserade långivarna för i år är Modus Finans (5/9), Sambla (1/9), Bynk (1/5), Klara Lån och Sparlån.

  • Vilka är de vanligaste låntyperna?

    Den vanligaste typen av lån som har flest ansökningar i dagsläget är enkla smslån, oftast utan UC på summor upp till 50.000 kr. De kräver ingen säkerhet och godkänns ofta trots anmärkningar eller skulder. Näst vanligaste lånetypen är privatlån utan säkerhet upp till 600.000 kr. Snabblån och kontokrediter är också två populära lånetyper.

  • Cashloans anslutna långivare

    Vi samarbetar med över 80+ banker och dessa är bl.a. Lendify, Consector, Expresskredit, Advisa, MyLoan, Zmarta, Axo Finans, Direkto, SevenDay, Frogtail, Leta Lån, LoanMarket, Loanstep, Lendo, KlickLån, NanoFlex, Smspengar, Kortlån, Sparlån, Nätlån, Flexlimit och många fler. Samtliga långivare har olika typer av lån, villkor och räntor.

  • Kan man få skatteåterbäring på räntan?

    Samtliga lån som man tar under ett deklarationsår blir automatiskt avdragsgilla i skattedeklarationen. Detta innebär att alla som någon gång ansökt om ett lån och betalat ränta får dra av 30% av nettoräntan (total räntekostnad + eventuell plusränta från sparkonto). Uträkningen av ränteåterbäring sker automatiskt i Skatteverkets system.

  • När kommer pengarna till kontot efter godkänt lån?

    Utbetalningen sker så snart du har blivit godkänd, ibland inom 60 sekunder med beskedet direkt på skärmen, och som längst kan det ta upp till 3 bankdagar beroende på vilken bank långivaren är ansluten till. De största bankerna i dagsläget som samarbetar med flest långivare är Swedbank, Handelsbanken, SEB, Danske Bank och Nordea.

  • Vad kostar ett lån?

    Ett lån återbetalas i form av ränta, en procentuell avgift som betalas i samband med att du amorterar ditt lån en gång i månaden. Räntan varierar kraftigt mellan olika långivare och en del banker tar även en fast uppläggningsavgift, även kallad startavgift. Använd vår lånegenerator för att se priser, uppläggningsavgifter, räntor och dolda avgifter.

  • Kan man låna pengar utan UC?

    Förfrågan om att låna pengar utan att få en anmärkning i kreditupplysningen hos UC blir mer och mer önskvärt och det har de flesta långivare uppmärksammat. Lägsta summan att låna är 500 kr och som mest 50.000 kr utan UC kontroll. I dagsläget finns 36+ långivare med smslån, snabblån och kontokrediter utan kreditprövning hos UC.

    Uppdatering: Nu har vi en ny kategori med företagslån utan UC (alla företagsformer), max-beloppet att låna är då 250.000 kr samt går att få trots betalningsanmärkningar.

  • Hur hittar man det billigaste lånet?

    Använd vår Lånegenerator ovan för att lista alla lån och snabbt få en uppsikt över räntekostnader (fast-/rörlig års- eller månadsränta), dolda kostnader, avi-/startavgift m.m. och därmed hitta det billigaste lånet direkt. Generellt är den dyraste låneformen smslån med direktutbetalning, billigaste är privatlån med lång löptid och rörlig ränta.

  • Vilken långivare har den lägsta räntan idag?

    Räntan varierar kraftigt beroende på vilken typ av lån du tar, men i dagsläget har Credway den lägsta månadsräntan (inklusive med unik räntegaranti) från 2,42%. Observera att det är stor skillnad mellan månadsränta och årsränta. Räntan räknas ut beroende på kreditvärdighet och framtida betalningsförmåga. Den högsta räntan har Kredit365 med en effektiv ränta från 511%. Läs mer om räntor och hur det fungerar här.

  • Hur mycket kan man låna som minst/mest?

    I dagsläget är det minsta lånebeloppet att ansöka om 500 kr, som mest upp till 600.000 kr, men hur mycket pengar du sedan får låna baseras på din nuvarande kreditvärdighet, månads-/årsinkomst samt framtida återbetalningsförmåga. Om du är ute efter ett företagslån så är det högsta lånebeloppet att ansöka om 1.000.000 kr.

  • Kan man låna med betalningsanmärkning?

    Det går att hitta långivare som lånar ut pengar trots att man har betalningsanmärkning(ar), nackdelen är att räntan kan bli aningen högre eftersom kreditgivaren tar en större risk. Av 10 slumpvis utvalda långivare tillåter ungefär hälften minst en betalningsanmärkning, som mest 10 st. Se alla lån som går att få trots en eller flera betalningsanmärkning(ar).

  • Vad finns det för grundkrav?

    De generella grundkraven är att du ska vara minst 18 år, bo i Sverige och/eller vara skriven i Sverige samt ha en deklarerad inkomst. Kraven varierar dock från långivare till långivare så vi rekommenderar att du noga läser igenom kraven för att få ett lån godkänt hos det kreditbolag du är intresserad av. Kraven står längst ner i recensionen.

    Krav för besked direkt: Vår filosofi är att alla ska kunna få sitt beslut inom 1 minut, och listar därför endast långivare som använder BankID / Instantor®.