FAQ om räntor (ordlista och nya regler)

Det finns flera olika typer av räntor och dessa kan brytas ner till tio olika kategorier – räntesater, ränta, nominell ränta (inklusive nominell räntesats), effektiv ränta, sammansatt ränta, realränta, årsränta/månadsränta, rörlig ränta, fast/bunden ränta (markandsränta), inlåningsränta, utlåningsränta samt räntedagsbas.

September 2018: Skärpta amorteringskrav och nytt räntetak

Sveriges regering har i flera år reglerat lånemarknaden gång på gång genom mer kompletterande kreditupplysningar, införda amorteringskrav och vilken information man måste uppvisa före låneansökan (exempelvis representativa räkneexempel), striktare marknadsföring samt det senaste förslaget som regeringen fått igenom – ett räntetak på 40% för alla typer av lån. Detta innebär bland annat att korta snabblån med under ett (1) års löptid försvinner eftersom de främst är de som har nominella räntor över 40%.

Detta förslaget röstades igenom eftersom man upptäckte att Kronofogden så sent som förra året fick över 60 000 indrivningar, p.g.a. obetalda snabblån.

I dagsläget finns flertalet aktörer med snabblån med räntor upp till +500% och effektiva räntor upp till +2200%. Samtliga långivare med högre nominell ränta än 40% kommer försvinna såvida inte långivaren förändrar sin produkt genom att exempelvis förlänga löptiden eller sänka den nominella årsräntan.

Ett lån på 10 000 kr får aldrig kosta mer än 4 000 kr i räntekostnader

Det nya räntetaket innebär i grunden att ett lån aldrig kan kosta mer än 40% i rena räntekostnader, alltså kan ett smslån (från och med att räntetaket implementerats hösten 2018) på lånebeloppet 10 000 kr aldrig kosta mer än 14 000 kr när det är fullt återbetalt.

Ränta, nominell ränta och räntesatser

En räntesats är den procentuella storleken på räntan, kallas också nominell ränta. Räntesatsen för lånet kan delas upp i flera olika perioder, men den vanligaste är betalningsperioden för hela lånet under den totala löptiden eller per år. När du ansöker om ett lån på nätet så ser du direkt den exakta räntesatsen för lånet under en viss löptid (en från-ränta samt max-ränta ska alltid finnas med på långivarens hemsida). En del långivare har fast ränta, en del har en rörlig ränta som kan variera under låneperioden beroende på hur snabbt du återbetalar lånet, d.v.s. den kan sänkas om du amorterar mer än minimibeloppet/månad samt påverkas av den nuvarande marknadsräntan eller något index.

Sedan Konsumentverket släppte nya direktiv för lån hos långivare, banker och låneförmedlare år 2012 så har alla nu en skyldighet att skriva ut den exakta räntan, d.v.s. räntesatsen för lånet ifråga samt totalkostnad på lånet när det är avbetalat samt om det är en fast eller rörlig ränta.

Representativt exempel: Nominell årsränta uppgår till 29,95 – 34,95 % (effektiv ränta 38,2 – 83,2 %). Exempelvis tar du ett lån på 15 000 kronor som återbetalas under 36 månader. Uppläggningsavgift är 400 kronor och aviavgifter är 36 x 30 = 1080 kronor. Nominell årsränta är 34,95% och den effektiva årsräntan blir 49%. Månadskostnaden kommer att vara 726 kronor och du kommer totalt att ha betalat 26 136 kronor (726 kronor x 36 månader) när lånet är återbetalat. Detta innebär en kostnad för krediten som uppgår till 11 136 kronor.

Effektiv ränta och effektiv årsränta

Innan man ansöker om ett lån så ska man alltid leta efter summan som står under “effektiv ränta”, d.v.s. totalkostnaden för hela lånet inklusive alla avgifter som långivaren/banken ifråga har. Vanligtvis stirrar man sig blind på räntan, men det är inte denna man ska titta på i första hand för att hitta det billigaste lånet. Det är som att titta på kilopriset när man handlar en vara i mataffären – den billigaste produkten per styck behöver inte vara den billigaste per kilo, och desto längre effektiv ränta, desto längre är totalkostnaden på lånet.

Exempel: Eldorado kaffe kostar 100 kr per kg, 50 kr per förpackning om 500 gram. ICA’s kaffe kostar 40 kr per förpackning, men består bara av 300 gram, alltså blir kilopriset 133 kr. Den effektiva räntan fungerar på samma sätt – det är den totala kostnaden för hela lånet, inklusive uppläggningsavgift, aviavgift, ränta och andra eventuella kostnader (eventuella kostnader och vad som ingår i deras specifika lån varierar hos alla långivare).

Sammansatt ränta

En sammansatt ränta är den totala kostnaden för lånet med alla avgifter, uppläggningsavgifter, aviavgifter/handläggningskostnader och räntor inkluderade. Den effektiva årsräntan blir alltid högre än den nominella räntan (d.v.s. räntesatsen som endast representerar års- eller månadsräntan).

Fast ränta VS rörlig ränta

När man ansöker om ett lån via en långivare eller låneförmedlare på nätet så stöter man alltid på ordet “fast ränta” och/eller “rörlig ränta”. Dessa två räntevarianter representerar hur räntan blir under löptiden man amorterar lånet. En fast ränta kan inte påverkas av utomstående faktorer och är alltid samma under hela avbetalningsperioden samt bestäms samma stund man gör en låneansökan. En fast ränta kan som lägst vara 2,95% och som mest 511%*.

*Bland våra anslutna långivare.

En rörlig ränta förändras och styrs alltid av den rådande markandsräntan eller hämtas av ett index, exempelvis STIBOR (Stockholm Interbank Offered Rate) eller LIBOR (London Interbank Offered Rate) som är en svensk och UK-baserad interbankränta. Dessa ändras för varenda 1, 3 eller 6-månaders period, men kan variera beroende på vilket index långivaren hämtar sin information ifrån. Vanligast för svenska långivare är att ha fast ränta på sina lån.

Den rörliga räntan kan till skillnad mot den fasta räntan förändras under avbetalningstiden och ett lån med en rörlig ränta vill man i regel alltid betala av så snabbt som bara går för att inte riskera för höga räntor. Man kan också säga att en rörlig ränta innebär en lägre räntekostnad men mindre trygghet, men en fast eller bunden ränta innebär en högre räntekostnad, men större trygghet.

Realränta

Realränta används inte när man ansöker om enkla snabblån via olika långivare utan är istället för personer som investerar och får avkastning. Peer-to-peer-lösningar där investerare sparar eller lånar ut pengar till olika låntagare får en viss avkastning för att göra detta, och det är det som kallas för realränta. Exempelvis så lånar man ut 1000 kr till en peer-to-peer långivare som sedan lånas av en privatperson. Realräntan är 2,5%. Investerare får efter ett år tillbaka 1000 kr x 2.5%, alltså 1025 kr och man har fått 25 kr i kompensation. Realräntan påverkas inte av inflationer och har ingen inflationskompensation, utan är helt enkelt den rena vinsten till investeraren för att ha lånat ut pengar.

Inlåningsränta VS utlåningsränta

Inlåningsränta har precis som realräntan ingenting med personer som ansöker om ett lån att göra, utan är räntan eller “betalningen” som en bankkund får ut för att ha satt in pengar på sitt konto. Om en person har satt in 1000 kr och någon annan inom samma bank tar ett lån på 1000 kr så får personen som lånat ut pengarna en viss procent (%) inlåningsränta, d.v.s. avkastning på sitt lån.

En utlåningsränta är motsatsen till en inlåningsränta; det är räntan som banken tar och som återbetalas av kunden som tar lånet.

Räntedagsbas

Räntedagsbasen är dagsräntan som lånet får och påverkas av rådande räntesatser samt långivarens villkor. Man brukar oftast inte stöta på ordet räntedagsbas när man gör låneansökningar på nätet eftersom dessa oftast representeras i form av månadsräntor eller årsräntor. Det finns heller ingen lag som tvingar långivare att skriva ut räntadagsbasen.

Det tillkommer alltid en ränta när man ansöker om ett lån oavsett om det gäller ett bolån, privatlån, snabblån, smslån eller någon annan typ av lån. Du ser alla aktuella snitträntor och långivarnas lägsta tänkbara ränta först när du gör en sökning och vill låna pengar.

Frågor & svar

  • Vilka är de senaste långivarna 2018?

    2017 var året då över 12 långivare etablerade sig på den svenska lånnemarknaden och det finns ingenting som säger att den är är påväg att mattas av, snarare tvärtom - trots nya regler för räntetak. Förutom nya långivare har det även tillkommit nya varumärken och låneformer.

    Ute efter alla nya lån? Kolla in vår uppdaterade lista.

  • När kommer pengarna till kontot efter godkänt lån?

    Utbetalningen sker så snart man blivit godkänd för det aktuella lånebeloppet och fått sitt bankkonto verifierat. Har man samma bank som långivaren så kommer pengarna inom 15 minuter, annars tar det 1-2 bankdagar. I många fall kan man ändå få utbetalningen samma dag om man ansöker före en viss tid.

    De största bankerna är Nordea (flest anslutna långivare), Swedbank, Handelsbanken, SEB och Danske Bank.

  • Vilka är de vanligaste låneformerna?

    Den vanligaste typen av lån som har flest ansökningar i dagsläget är extra snabba smslån, oftast utan UC på summor upp till 50.000 kr. Smslån kräver ingen säkerhet och godkänns i de flesta fall trots flertalet betalningsanmärkningar eller låg kreditvärdighet hos UC.

    Näst vanligast är blancolån utan säkerhet upp till 600.000 kr, kontokredit är den senaste låneformen.

  • Cashloans anslutna långivare

    Cashloans samarbetar med över 80+ låneaktörer och dessa är bl.a. EverydayPlus, Euroloan, Ferratum, Mobillån, Lendify, Consector, Expresskredit, Advisa, MyLoan, Zmarta, Monetti, Risicum, Snabbfinans, Frogtail, Sparlån, Svea Ekonomi, Loanstep och många fler.

    Samtliga långivare har olika lån, villkor och räntor.

  • Kan man låna pengar utan UC?

    Förfrågan om att låna pengar utan att få en anmärkning i kreditupplysningen hos UC blir mer och mer önskvärt och det har de flesta långivare uppmärksammat. I dagsläget finns 36 långivare med smslån, blancolån och kontokrediter utan kreditprövning hos UC, lägst lånebelopp är 500 kr och som mest 50 000 kr.

    Uppdatering: Nu har vi en ny kategori med företagslån utan UC (alla företagsformer), max-belopp är 250.000 kr och går att få trots betalningsanmärkningar.

  • Kan man låna med betalningsanmärkning?

    Det går att hitta långivare som lånar ut pengar trots att man har betalningsanmärkning(ar), nackdelen är att räntan kan bli aningen högre eftersom kreditgivaren tar en större risk. Av 10 slumpvis utvalda långivare tillåter ungefär hälften minst en betalningsanmärkning.

    Se alla lån som går att få trots en eller flera betalningsanmärkning(ar), dock som mest 10 st.

  • Vad finns det för grundkrav?

    De generella grundkraven är att du är minst 18 år fyllda, bor i Sverige med fast adress, har en deklarerad inkomst samt innehar ett svenskt bankkonto. Kraven varierar kraftigt hos samtliga långivare så vi rekommenderar att du noga läser igenom kraven för att vara helt säker på att bli godkänd hos det kreditbolag du är intresserad av. Kraven står längst ner i recensionen.

    Krav för besked direkt: Vår filosofi är att alla ska kunna få sitt beslut inom 1 minut, och listar därför endast långivare med BankID/Instantor®.

  • Hur återbetalas ett lån?

    Ett lån återbetalas i form av ränta, en procentuell avgift som betalas i samband med att du amorterar ditt lån en gång i månaden. Räntan inklusive avgifter varierar kraftigt mellan olika långivare och en del tar dessutom en uppläggningsavgift. Med vår unika lånegenerator ser du aktuella räntesatser, startavgifter och andra kostnader.

  • Får man skatteåterbäring på räntan?

    Samtliga lån där alla kostnader lagts som ränta under ett deklarationsår blir automatiskt avdragsgilla i skattedeklarationen. Detta innebär att alla som betalat ränta får dra av 30% av nettoräntan (total räntekostnad + plusränta från sparkonto). Uträkningen av 30% ränteavdraget sker automatiskt i Skatteverkets system.

  • Vilken långivare har den lägsta räntan idag?

    I dagsläget har Credway den lägsta månadsräntan (inklusive räntegaranti) från 2,42%. Observera att det är stor skillnad mellan månadsränta, årsränta och effektiv ränta. Räntan baseras på långivarens förutbestämda ränta och kan påverkas av både låntagarens kreditvärdighet som framtida betalningsförmåga.

    Läs mer om räntor och FAQ här.

  • Hur hittar man det billigaste lånet?

    Använd vår Lånegenerator ovan för att lista alla lån och snabbt få en uppsikt över räntekostnader (fast-/rörlig års- eller månadsränta), dolda kostnader, avi-/startavgift m.m. och därmed hitta det billigaste lånet direkt.

    Generellt är den dyraste låneformen smslån med lång löptid, billigast är privatlån med fast ränta, ett s.k. annuitetslån.

  • Max-/min lånebelopp

    I dagsläget är det minsta lånebeloppet att ansöka om 500 kr, som mest upp till 600.000 kr, men hur mycket pengar du sedan får låna baseras på din nuvarande kreditvärdighet, (deklarerad) inkomst samt framtida återbetalningsförmåga.

    Företagslån har högst lånebeloppet att ansöka om, över 1 000 000 kr.