Planera din ekonomi, inkl. smarta spartips

Eftersom pengar engagerar många på ett eller annat sätt delar vi med oss av smarta tips som är bra att ha i åtanke när det kommer till att förbättra och planera sin privatekonomi. Vare sig du är ute efter ett speciellt köp eller vill få ekonomin att gå runt, finns det en hel del åtgärder som är värda att tänka på – samt när det är bäst läge att ta ett lån utan säkerhet.

För att få en bättre översikt och få en bra relation till pengar bör man styra sina inkomster och utgifter i den riktning man vill gå. Låt inte dina utgifter vara ett orosmoment utan bestäm dig vad som passar dig – skapa en budgetplan och spara – eller hitta en annan inkomstkälla för att på så sätt få in pengar, oavsett ändamål.

Sparande och buffert

Genom att alltid ha en extra buffert tillgänglig ger inte bara ro inombords – det kan också komma till användning för att bli peppad att spara ännu mer – men att ha en buffert och ett sparande på ett sparkonto är inte samma sak. En buffert är ett skyddsnät du enbart använder dig av i nödfall som arbetslöshet, inkomstbortfall av annan orsak, exempelvis olycksfall eller när akuta händelser inträffar och du behöver pengar fort.

Något som påminner om en buffert är en kontokredit eller kreditkort, som alltid finns tillgäng så länge man har utrymme för fler uttag. När du uppnått din önskade buffert kan du sätta igång med sparandet till framtida mål. Oavsett om du sparar pengar inför en kontantinsats för ett kommande husköp eller tänker ta en semester så ger ett åtkommande sparande både trygghet, frihet samt flexibilitet.

Se över det sparsätt som passar bäst för dig, kanske vill du köpa aktier, fonder, investeringar eller spara på ett sparkonto med avkastning med hög sparränta (>rekommenderas). Man behöver inte sätta in högra belopp från start, det viktigaste är att man kommer igång. 1000 kr är bättre än inget alls.

Gör en budgetplan

För att ha koll på din ekonomi och kunna planera framtida köp så är det smartaste man kan göra att sätta upp ett Excel-dokument med färdiga formler. Inkomster till vänster, utgifter till höger som listas i en vertikal lista. Detta visar tydligt dina inkomster, utgifter samt eventuella sparformer.

En budget låter dig svart på vitt se var pengarna tar vägen och får en komplett uppsikt över köp som kanske inte varit helt genomtänkta, eller det bästa av allt – ovälkomna flaskhalsar. En flaskhals är en dyr utgift som oftast kan dras ner avsevärt bara genom att bryta ditt vanliga köpmönster.

Håll koll på alla dina fasta – men även rörliga kostnader

Fasta kostnader är återkommande kostnader månadsvis och betalas oftast i samband med löning, som hyra, räkningar, prenumerationer. Rörliga kostnader är sådant du har lite mindre koll på och som styrs av 3:e part, som exempelvis matkostnader, kläder, tandläkarbesök, frisörbesök, bensin/busskort. Det första du ska göra när lönekontot fylls på är att betala av alla fasta kostnader först, sedan ser du hur mycket pengar du kan spendera på alla rörliga kostnader. Här kan man oftast finna flaskhalsar.

Sätt det långsiktiga sparandet i rutin

För att få en bättre ekonomi så är ett långsiktigt sparande en prioritering. Om sparandet inte har något tydligt mål så kan det kännas tråkigt, och att bara spara för sparandets skull fungerar inte för alla – sätt därför upp mål. Ett mål kan vara flera år framöver, men något som är säkert är att pengarna kommer användas, förr eller senare.

Hur mycket önskar du spara under 1, 2 och 5 år? Se över om långsiktiga eller kortsiktiga mål fungerar bäst för dig.

Idag finns det både kalkylark och gratis budgetmallar på internet som man kan gå efter för att enkelt hålla koll på sin ekonomi. Ett annat hett tips är är att ladda ner Zlantar, en app för Android och iOs. Här kan du snabbt och enkelt lägga upp en budget, hålla koll på alla inkomster/utgifter, se transaktioner från din bank, lån/skulder samt även sätta upp kompletta sparmål.

Akuta lösningar och strukturplanering

Ett enkelt sätt att förbättra sin privatekonomi är genom att strukturera den, ett smart tips är att tänka baklänges – hur mycket pengar behöver vi? Vad kan vi dra in på? Hur gör vi det? Läs vår enkla guide nedan och se om det finns något du kan ta med dig.

Håll koll på de fasta kostnaderna

Låt inte de fasta utgifterna överskrida 50% av hushållets totala utgifter. Se om du kan få ner kostnaderna genom att byta elbolag, försäkringsbolag, mobiloperatör. Genom att se över vilka alternativ som har lägst driftkostnader kan du spara in 100-tals kronor.

Undvik lockande mängdrabatter

Det låter bättre än det är – ‘Ta 3 men betala för 2’, eller ‘Gäller endast idag’ när du egentligen inte behöver det. Det är lätt hänt att man köper på sig något för att man tror man gör en bra deal, men för att spara pengar i längden så handlar det inte om att få mest för pengarna, utan att spara in genom att endast köpa det du verkligen behöver. Köp endast rabatterade saker om du annars hade behövt, dvs. står på din vardagliga inköpslista.

Medlemskort ger poäng som kan omvandlas till pengar

Man kan dra nytta av alla slags rabattkoder, extrapriser och nedsatta varor – men som vi nämnt ovan handlar det inte om att köpa på sig prylar för att priset är lågt, utan det handlar om att hitta ett sätt att spara pengar i vardagen. Genom att använda sig av medlemskort får man poäng när man handlar. Dessa kan man sedan omvandla till poäng som man sedan kan omvandla till riktiga pengar när du handlar i utvalda butiker.

Tänk också på att man inte förlorar något på att fråga efter rabatter när man är ute och handlar.

Det är aldrig försent att ordna upp sin ekonomi

Oavsett hur svår ens ekonomiska situation verkar vara så är det aldrig helt hopplöst att ta sig ur den, och som sista alternativ kan man utföra en skuldsanering. Prata med kommunens avdelning för budget- och skuldrådgivning, och om du har ett gammalt bolån med obunden ränta, så kan du eventuellt förhandla ner den.

Sköt din privatekonomi som om det vore ett företag

Behandla och planera din egen privatekonomi som om det hade varit ett företag som måste gå med vinst, för att ha råd att betala skatter, avgifter/utgifter samt löner.

FAQ

Vilka är de senaste långivarna 2021?
2019 var året då 10 nya långivare etablerade sig på den svenska marknaden och det finns ingenting som säger att det är påväg att mattas av 2020, snarare tvärtom - trots nya räntelagar och ett räntetak på 39,5%. Förutom nya långivare har det även tillkommit nya varumärken och låneformer, som pantlån och kryptolån.

Ute efter alla nya lån 2021? Kolla in vår uppdaterade lista.
Kan man låna med betalningsanmärkning(ar)?
Det går att hitta långivare som lånar ut pengar trots att man har betalningsanmärkningar, upp till 600.000 kr. Nackdelen är att räntan kan bli högre alternativt att max-lånebeloppet sänks eftersom kreditgivaren tar en större risk. Av 10 slumpvis utvalda långivare tillåter ungefär hälften minst en betalningsanmärkning.

Se alla lån som går att få trots en eller flera betalningsanmärkningar. Om du dessutom har skulder (hos KFM) så har vi även skuldfinansieringslån.
Vilka låneförmedlare har flest anslutna banker?
Desto fler anslutna långivare en låneförmedlare har, desto bättre chanser har man att hitta det lån som har bäst villkor och lägst ränta. I skrivande stund (12/7-2020) har Sambla flest anslutna långivare och banker, 44 stycken. Tätt därefter kommer Advisa med 38+ långivare. Den nyaste låneförmedlaren är Lånemarknad.

Samtliga låneförmedlare arbetar aktivt med att ingå samarbete med fler långivare.
Går det att låna utan ränta och avgifter?
I dagsläget finns det några enstaka långivare som fortfarande marknadsför sina låneprodukter med räntefria perioder för nya kunder, även om de drastiskt minskat i antal. Ett räntefritt lån är det bästa alternativet om du behöver låna några tusenlappar som du tänkt betala tillbaka inom ett par veckor.

Se vår lista med alla räntefria lån eller använd vår filtreringsfunktion under respektive sida/kategori.
Hur snabbt kan ett lån betalas ut?
Utbetalningen sker antingen så snart lånet signerats eller direkt efter begärt uttag. Har du ansökt om ett P2P-lån så betalas det ut efter att det finansierats. Om man har samma bank som långivaren så tar det i genomsnitt 1 minut att få pengarna, har man en annan bank så kan det ta 1-3 dagar.

Bankerna Nordea, Swedbank, Handelsbanken, SEB och Danske Bank har flest anslutna långivare.
Kan man låna pengar utan UC?
Förfrågan om att låna pengar utan att få en notering i kreditupplysningen hos UC blir mer och mer önskvärt och det har de flesta långivare uppmärksammat. I dagsläget finns det en mängd kreditgivare med snabb-/smslån, mikrolån och krediter utan kreditprövning hos UC på lånebelopp upp till 300 000 kr.

Pantlån och företagslån är två andra låneformer som vanligtvis inte kräver UC.
Kan man få pengarna utbetalda på helgen?
Det går lika bra att få lånet utbetalt på en helgdag som en vanlig vardag, dock är antalet långivare som gör helgutbetalningar något färre. Helglån blir mer önskvärda vilket många långivare upptäckt och är orsaken till att det ofta tillkommer nya lån med utbetalning både lördag som söndag, men även röda dagar och andra högtider som nyår.

Här listar vi alla lån med utbetalningar på helgen.
Kan man låna med aktiva Kronofogdeskulder?
I dagsläget finns det 4 st. långivare som specialiserat sig på omstartslån som specifikt utformats för att betala av skulder hos Kronofogden (utöver pantlån), och som därför går att få med aktivt skuldsaldo. Notera att grundkraven kan bli avsevärt mycket högre än för ett vanligt blancolån, bl.a. högre inkomstkrav.

Den populäraste aktören är Nystart Finans , tätt därefter kommer Svea Ekonomi . Båda bistår med rådgivning tills du blir helt skuldfri.
Kan man få skatteåterbäring på räntan?
Samtliga lån där alla kostnader lagts som ränta under ett deklarationsår blir automatiskt avdragsgilla i skattedeklarationen. Detta innebär att alla som betalat ränta får dra av 30% av nettoräntan (total räntekostnad + plusränta från sparkonto). Uträkningen av ränteavdraget sker automatiskt i Skatteverkets system.

Räntereduktionen du ska få du syns på det nuvarande kalenderårets skattedeklaration.
Vilka är de vanligaste lånetyperna?
Den lånetypen som har flest ansökningar* och som oftast marknadsförs av svenska kreditgivare är smslån, främst utan UC. Tätt därefter kommer blancolån som är en av världens äldsta låneformer. Kontokredit är en relativt ny låneprodukt som blir allt vanligare sedan Regeringens nya räntelagar trädde i kraft.

*Enligt vår statistik.
Hur betalas lånet tillbaka?
Inbetalningar sker i de flesta fall med faktura, antingen via e-post eller pappersavi (BG/PG). Några få långivare tillåter inbetalningar via Swish och kort. I samband med amorteringen så betalar man även ränta, en procentuell avgift som betalas in i samband med att du amorterar ditt lån månadsvis.

Här ingår alla avgifter (avi-, startavgift, förseningsavgift) och varierar kraftigt mellan olika kreditgivare.
Cashloans anslutna långivare (110 st.)
Cashloans.nu samarbetar med över 100 långivare och låneförmedlare som vi regelbundet uppdaterar. Dessa är bl.a. Ferratum, Mobillån, Sambla, Klara Lån, Avida Finans, Snabbfinans, Bynk, Risicum och många fler. Vi tar regelbundet bort de kreditbolag som fått många negativa omdömen och lägger till aktörer som uppfyller våra krav samt passar våra besökare.
Vilken kontokredit har lägst månadsränta?
I dagsläget har Komplett Bank den lägsta krediträntan bland våra anslutna långivare, 0,41% - 1,66%, Merax kommer tätt efter med 1,19% medan Tryggkredit har en månadsränta på 2,08%. Räntan baseras på långivarens förutbestämda ränta enligt SEKKI-avtalet.

Läs mer om räntor och se all relevant FAQ här.
Grundkriterier och lånevillkor
De generella grundkraven som måste uppfyllas hos alla långivare är att du är myndig, bor i Sverige och har någon form av inkomst som säkrar att lånet blir återbetalt till fullo. Man ska också ha ett bankkonto hos en svensk bank, exempelvis SEB eller Nordea.

De specifika kraven för långivaren du tänkt låna pengar hos står längst ner i recensionen.
Lägsta och högsta lånebeloppet
Det lägsta lånebeloppet att ansöka om som privatperson är 500 kr, som mest 600.000 kr (utan säkerhet) via våra anslutna långivare. Högre lånebelopp förekommer också, men kräver säkerhet, bl.a. pantlån. Hur mycket pengar man sedan får låna baseras på den nuvarande kreditvärdigheten och framtida återbetalningsförmågan.

Kreditgivare inom företagslån har ännu höre max-lånebelopp, över 1.000.000 kr.