Lainojen yhdistäminen

Yhdistelylaina eli järjestelylaina on kuluttajille tarkoitettu laina, jolla maksetaan vanhat velat kerralla pois. Yhdistelylainaa myöntävät pankit ja yksityiset rahoituslaitokset.

Jos sinulla on aikaisempia lainoja, vippejä, luottokorttikuluja tai muita kuukausittain lyhennettäviä velkoja, maksat todennäköisesti useita ylimääräisiä tilinhoitokuluja, palvelumaksuja sekä korkoja. Myös eri eräpäivät voivat tuntua sekavilta. Lainojen yhdistäminen auttaa hoitamaan velat ja voit keskittyä yhden lainan takaisinmaksuun.

Hae yhdistelylainaa netissä – lainapäätös jo samana päivänä

Lainojen yhdistämiseen tarkoitetut lainat toimivat kuten muutkin yksityislainat; tee lainahakemus netissä ja saat jopa 70 000 € vakuudettoman lainan vielä samana päivänä - lopeta turhien kulujen maksaminen heti. Lainasopimuksessa näkyvät kaikki yhdistelylainaan liittyvät kulut - voit verrata yhdistelylainan kustannuksia nykyisiin kuluihin ja hyväksyä sopimuksen kun olet varma, että isompi laina tulee halvemmaksi pidemmän päälle. Järjestelylaina maksetaan takaisin kuukausilyhennyksillä, saat laskun sähköpostilla tai kirjeitse.

Alla lista yhdistelylainoista, lue tarkat lainaehdot arvosteluista.

Edullisimmat korot yhdistelylainoille. Kotimaiset lainanvälittäjät voivat etsiä edullisimman yhdistelylainan puolestasi - esimerkiksi OmaLaina tarjoaa lainaa 60 000€ asti myös ilman luottotietoja. Rahoitu.fi taas kilpailuttaa yli 20 eri pankkia parhaan järjestelylainan löytämiseksi, korko alkaen 4.5%. Mainitse hakemuksessa, että haet rahoitusta lainojen yhdistämistä varten.

Lainanvälittäjät Lainaa luottotiedottomalle

Yhteenveto tästä lainakategoriasta:
Lainanantaja/-välittäjä:20 kpl
Lainasumma:€ 100 - € 70 000
Lainan siirto heti:8 kpl
Joustoluotto:5 kpl
Maksuhäiriömerkintä OK:3 kpl
Todellinen vuosikorko4.19% - 38%

Lainasumma

€ 1 000 - 60 000

Laina-aika

1 - 15 vuotta

Avausmaksu

€ 0

Korko*

4.5%

Ikäraja

18 vuotta
Korkoesimerkki: 10 000 € laina 5 vuoden maksuajalla; nimelliskorko 12,6 % ja todellinen vuosikorko 14,9 % (sis. laskutuslisä 5 € ja avausmaksu 95 €). Kokonaiskustannukset ovat 13 958 € ja lyhennykset 233 €/kk.

Lainasumma

€ 1 000 - 60 000

Laina-aika

1 - 15 vuotta

Avausmaksu

€ 0

Korko*

4.41%

Ikäraja

20 vuotta
Korkoesimerkki: 10 000 € laina 6 vuoden maksuajalla; nimelliskorko 9.50% ja todellinen vuosikorko 9.92%. Lainan kokonaiskulut yhteensä 13 158 € ja lyhennykset 183 €/kk.

Lainasumma

€ 500 - 60 000

Laina-aika

1 - 15 vuotta

Avausmaksu

€ 0

Korko*

4.5%

Ikäraja

20 vuotta
Korkoesimerkki: 10 000 € laina 6 vuoden maksuajalla; nimelliskorko 6.30 % ja todellinen vuosikorko 6.47 %. Lainan kokonaiskustannukset ovat yhteensä 12 037 € ja lyhennykset 167 €/kk.

Lainasumma

€ 1 000 - 50 000

Laina-aika

1 - 15 vuotta

Avausmaksu

€ 0

Korko*

4.5%

Ikäraja

20 vuotta
  • Lainanvälittäjä
  • Yhteishakijan kanssa
  • Yhdistelylaina
Korkoesimerkki: 20 000 € 8 vuoden laina-ajalla; todellinen vuosikorko 9.45% (sis. nimelliskoron ja lainanhoitokulut). Lainan kokonaiskustannukset ovat 28 158 € ja lyhennykset 293,30 €/kk.

Lainasumma

€ 4 000 - 10 000

Laina-aika

3 - 7 vuotta

Avausmaksu

€ 0

Korko*

19.9%

Ikäraja

20 vuotta
Korkoesimerkki: 4000 € laina 3 vuoden maksuajalla; todellinen vuosikorko 27.73 % (sis. nimelliskoron ja tilinhoitokulut 11 €/kk). Kokonaiskustannukset ovat 5703,63 € ja lyhennykset 158,40 €/kk.
Etsi laina
Etsi laina
€ 100 € 70,000

Mitä lainojen yhdistäminen käytännössä tarkoittaa?

Tavallisesti yksityislainat voi käyttää miten tahansa, mutta yhdistelylainan käyttötarkoitus on selkeä; laina kattaa kokonaisuudessaan kaikki tämänhetkiset velkasi luottokorttimaksuista pikavippeihin ja osamaksuostoksiin. Yhdistelylainan etu on se, että korko on yleensä matalampi ja maksat kuluja vain yhdestä lainasta useiden velkojen sijaan.

Osa lainanantajista pyytää yhdistelylainaa haettaessa tietoja maksettavista lainoista ja veloista, ja lainasumma voidaan tarvittaessa siirtää suoraan velkojille, kauppoihin tai pankkeihin. Suurin osa yhdistelylainoista kuitenkin maksetaan suoraan hakijan tilille ja omat velat voi kuitata itse pois.

Yhdistelylainat eivät vaadi vakuuksia

Jos haet lainaa velkojen yhdistämistä varten suoraan yksityisrahoittajalta, et tarvitse vakuuksia tai takaajaa. Edellytyksinä ovat yleensä säännölliset kuukausitulot sekä ns. puhtaat luottotiedot (ei maksuhäiriömerkintöjä). Järjestelylainan ottajan tulee sitoutua maksusuunnitelmaan ja ilmoittaa välittömästi mahdollisista viivästymisistä suoraan lainanantajalle. Osa rahoittajista voi laatia uuden maksusuunnitelman, mikäli lainan ottaja on suoriutunut lyhennyksistään moitteettomasti jo pidemmän ajan.

Yhdistelylainan hakijoita koskevat samat ehdot kuin tavallisiakin yksityislainoja; täysi-ikäisyys, kotimainen pankkitili ja verkkopankin tunnukset tai mobiilivarmenne sekä tietyt ansiotulot. Ikäraja on keskimäärin 19-20 vuotta ja se vaihtelee eri rahoittajilla - osa kuitenkin tarjoaa myös lainaa 18-vuotiaille, joilla on aikaisempia pienlainoja maksettavanaan.

Järjestelylaina Takuusäätiön takauksella

Myös tavalliset pankit myöntävät yhdistelylainaa, mutta ne vaativat takaajan tai vakuuksia. Takuusäätiö auttaa velkaongelmien kanssa tarjoamalla takausta pankkilainaa varten, jos sinulla on maksuhäiriömerkintöjä tai vakuudet puuttuvat. Pankkilainan korko on usein pienempi, mutta lainasumma on max. 34 000€ ja hakemuksen käsittelyssä voi mennä jopa 6 kuukautta.

Esimerkki lainojen yhdistämisestä

Jos sinulla on 1200€ luottokorttivelkaa 10% korolla (12 kk) ja 2000€ pienlaina 16% korolla (24 kk), maksat lyhennyksiä/kuluja arviolta 259,41€/kk - kokonaiskustannukset ovat 3924,24€. Lainojen yhdistäminen vähentää kuluja; 3500€ laina, todellinen vuosikorko 4,91%, laina-aika 24 kk - maksat 160 €/kk ja kokonaiskustannukset ovat tällöin 3840€.

Esimerkissä on käytetty yhdistelylainaa, jonka tarjoaa Haenyt.fi .

Yhdistelylainaa ilman luottotietoja

Vaikka vain aniharva rahoittaja myöntää lainaa maksuhäiriöiselle, on olemassa muutamia lainanantajia, jotka hyväksyvät lainahakemukset myös siinä tapauksessa, jos luottotiedoissasi on maksuhäiriömerkintä. Yhdistelylainalla voit kuitata nekin velat, joiden takia maksuhäiriömerkinnät ovat syntyneet. Lainan korko saattaa olla korkeampi, sillä merkintöjen takia luottoluokituksesi laskee ja takaisinmaksukyvyn oletetaan silloin olevan tavallista alhaisempi.

Kannattaako lainojen yhdistäminen?

Suurempi laina vanhojen velkojen maksuun on hyvä vaihtoehto vain silloin, kun yhdistelylainan kustannukset ovat pienemmät kuin pienempien lainojen lyhennykset. Laske yhteen kuukausittaiset lyhennykset, joita maksat tällä hetkellä, ja vertaa summaa valitsemasi yhdistelylainan kuukausieriin. Mikäli yhdistelylainan kustannukset ovat selkeästi pienemmät, on se silloin tietysti parempi vaihtoehto. Muista verrata kaikkia kustannuksia pelkkien korkokulujen sijaan ja ota huomioon myös laina-ajan pituus. Joka tapauksessa yhdistelylaina on parempi keino hoitaa velat kuin kertaluonteinen pikavippi, jos olet etsimässä lainaa nimenomaan lainojen yhdistämiseen.

Yhdistelylaina ei ole täysin riskitön - jos maksukykysi heikkenee yllättäen ja lyhennysten maksu viivästyy, voi se johtaa viivästysmaksuihin ja jopa maksuhäiriömerkintöihin.

Usein kysytyt kysymykset

Kenelle yhdistelylainaa myönnetään?
Yhdistelylainaa voi hakea kuka tahansa täysi-ikäinen Suomen kansalainen, jolla on verkkopankki sekä lähes aina myös luottotiedot kunnossa. Yhdistelylainan hakijan ei tavallisesti tarvitse eritellä maksettavia velkojaan lainahakemuksessa - voit laskea yhteen menosi ja ottaa yhdistelylainaa sen mukaisesti.
Miten yhdistelylainan voi käyttää?
Järjestelylainan tarkoitus on madaltaa lainakustannuksia ja selkeyttää taloudellista tilannetta. Voit maksaa sillä pois esimerkiksi osamaksuostokset, luottokorttilaskut, pikavipit, kulutusluotot tai henkilökohtaiset velat. Usein voit ottaa lainaa enemmänkin ja käyttää rahat miten parhaaksi näet.
Onko lainojen yhdistäminen edullisempaa?
Yleensä on. Lainojen yhdistämistä mainostavat rahoittajat pyrkivät tarjoamaan mahdollisimman alhaisen koron, jotta yhdistelylainan ottaminen olisi kannattavaa. Tärkeintä on kuitenkin katsoa lainatarjouksesta yhdistelylainan todelliset kustannukset, jotta voit itse laskea, kuinka paljon säästät yhdistämällä lainasi.
Mitkä ovat uusimmat lainanantajat 2021?
Vuoden 2020 aikana Suomen markkinoille ilmestyi lähes kymmenen uutta lainanantajaa, jotka tarjoavat joustoluottoa ja kertalainoja. Vuonna 2021 uusia lainoja ei kuitenkaan ole lanseerattu yhtä paljon luultavasti korkorajoitusten ja muiden säädösten takia.

Jos haluat nähdä kaikki uudet lainat yhdellä kertaa, katso sivustomme päivitetyltä listalta uudet lainat 2021.
Milloin laina siirretään tilille?
Osa lainanantajista siirtää rahat hakijan tilille heti sopimuksen hyväksymisen jälkeen (joustoluotto myös 24h/vuorokaudessa), mutta suurempien lainojen siirrossa voi mennä 2-3 pankkipäivää. Jos lainanantaja käyttää samaa pankkia kuin sinä, rahat siirtyvät tilillesi heti. Esimerkiksi Nordean ja Osuuspankin tileille lainan saa nopeasti useimmilta lainanmyöntäjiltä.

Löydät sivustoltamme kaikki 22 lainayritystä, jotka myöntävät lainaa heti - katso koko lista tästä.
Kuinka suuren lainan voi saada ilman vakuuksia?
Voit ottaa ison vakuudettoman lainan kattamaan esimerkiksi remontin aiheuttamat kustannukset, lomamatkan tai uuden auton tai asunnon käsirahan. Et tarvitse omaisuutta tai takaajia lainan ottamista varten. Tällä hetkellä suurin laina ilman vakuuksia on 70 000€, korko alkaen 4,5%. Suurilla lainasummilla on pitkä maksuaika, mutta mitä nopeammin maksat sen takaisin, sitä enemmän säästät korkokuluissa.
Mitkä ovat perusvaatimukset hakijalle?
Yleiset perusvaatimukset lainan saamiselle ovat vähintään 18 vuoden ikä, pysyvä osoite Suomessa ja suomalainen pankkitili. Yleensä vaaditaan säännölliset palkka- tai eläketulot eikä hakijalla saa olla maksuhäiriömerkintöjä. Vaatimukset vaihtelevat lainanantajan mukaan - lue tarkat ehdot aina heidän sivuiltaan ollaksesi 100% varma, että lainahakemuksesi hyväksytään. Vaatimukset löytyvät myös sivustomme arvosteluista.
Kuinka paljon laina maksaa?
Lainan kustannukset ja korko voivat vaihdella suuresti eri rahoittajien välillä - lainanottajalta voidaan koron lisäksi periä avausmaksu tai tilinhoitomaksuja. Joustoluottoa ottaessasi nostosta voidaan periä nostomaksu, ellei kyseessä ole kuluton ensilaina. Lainavertailun avulla voit selvittää hinnat, avausmaksut, korot ja nostokulut.

Halvin laina löytyy välittäjän kautta, kuten Omalainalta (vuosikorko alk. 4.19%). Lainanantajista edullisin on Ferratum (todellinen vuosikorko 21.94%).
Millä lainanvälittäjällä on eniten yhteistyökumppaneita?
Lainanvälittäjät toimivat yhteistyössä 15-30 rahoittajan ja pankin kanssa – mitä enemmän yhteistyökumppaneita välittäjällä on, sitä enemmän tarjouksia saat ja näin ollen sinulla on paremmat mahdollisuudet löytää paras laina. Rahalaitos ja Sortter ovat suosituimpia lainanvälittäjiä, ja heillä on yli 25-30 yhteistyökumppania.
Lainanantajat yhteistyössä Cashloansin kanssa
Cashloans toimii yhteistyössä 80+ rahoituslaitoksen kanssa. Joukossa ovat mm. Ferratum, Omalaina, Blue Finance, Risicum ja Haenyt.fi. Arvosteluistamme löydät tarkemmat tiedot jokaisesta lainapalvelusta erikseen. Poistamme sivustoltamme pankit, joista suomalaisilla on huonoja kokemuksia ja listaamme vain lainanantajat, jotka täyttävät meidän sekä sivustomme vierailijoiden vaatimukset.
Voiko lainaa saada ilman korkoa tai muita kuluja?
Muutama lainanantaja tarjoaa tällä hetkellä lainaa ilman korkoa tai jopa kokonaan ilman kuluja, mutta tarjousten määrä väheni huomattavasti uuden korkokaton myötä. Koroton tarjous on yleensä tarkoitettu vain uusille asiakkaille, jotka ottavat lainaa ensi kertaa ja laina-aika on rajoitettu usein 30 vuorokauteen.

Katso päivitetty listamme, josta löydät kaikki korottomat lainat tai kokeile lainojen lajittelutoimintoa eri sivuilla löytääksesi parhaat tarjoukset. Esimerkiksi Sortter tarjoaa uusille lainanottajille 1 kk ilman korkoa.
Miten laina maksetaan takaisin?
Laina maksetaan takaisin kuukausittaisilla lyhennyksillä. Lainanantaja lähettää laskun sähköpostitse tai tavallisella postilla. Lasku sisältää maksettavan summan, jonka voi maksaa verkkopankin kautta. Lyhennyksiin sisältyy lainaerän lisäksi korko sekä mahdollisesti myös tilinhoitomaksu, avausmaksu ja/tai nostokulut.

Yleensä lainojen takaisinmaksua varten sovitaan maksusuunnitelma, mutta lainan voi maksaa takaisin aikaisemminkin ilman lisäkuluja. Tavallisesti ylimääräiset lyhennykset maksetaan samalla tilille kuin kuukausittaiset osamaksut, mutta varmista toimenpiteet lainanantajalta.
Voidaanko lainakorko vähentää verotuksessa?
Joissakin tapauksissa lainojen korkomenot voidaan vähentää tuloverotuksessa; Suomessa vain yrityslainojen, asuntolainojen ja tulonhankkimisvelkojen (vuokratulot, osaketulot, yms.) korko voidaan vähentää pääomatuloista. Kulutusluottojen tai muiden henkilökohtaiseen käyttöön tarkoitettujen yksityislainojen korkoa ei voi vähentää.
Voiko lainalla maksaa pois vanhat velat?
Lainojen yhdistäminen on yleinen keino säästää lainakuluissa ja välttää velkojen kertyminen; yhdellä edullisemmalla lainalla maksetaan kaikki kertyneet osamaksut, luottokorttilaskut tai pikavipit, ja voit keskittyä yhden ainoan lainan takaisinmaksun. Yhdistelylainalle saa tyypillisesti 1-15 vuotta takaisin maksuaikaa.
Miten löytää halvin laina?
Sivustomme listaa kaikki sopivat lainoihin liittyvät tiedot sekä korot, joten voit valita itsellesi edullisimman lainan kaikista pankeista ja lainayrityksistä. Lainakustannuksia vertaillessa muista huomioida lainojen todellinen vuosikorko, ei pelkästään lainan nimelliskorko, sillä vain todellinen korko kertoo lainakustannukset kokonaisuudessaan. Suomessa yksityislainoille on asetettu korkokatto, joten kotimaiset lainat ovat automaattisesti hieman edullisempia kuin laina ulkomailta.

Mitkä ovat yleisimmät lainatyypit?
Yleisimpiä lainatyyppejä ovat joustoluotot ja tavalliset yksityislainat (ilman vakuuksia) aina 70 000€ asti. Suurempia lainoja otetaan yleensä isompia hankintoja varten, mutta joustoluotto sopii arkisempiinkin menoihin.

Myös pikavipit ovat edelleen suosittuja: takaisinmaksuaika on lyhyt ja siten kulujakaan ei ehdi kertyä. Jokainen lainaa rahaa omista yksilöllisistä syistään, joita lainanantajat harvemmin utelevat – tärkeintä on se, että laina maksetaan takaisin.
Myönnetäänkö lainaa maksuhäiriöiselle?
Luottotiedoissa näkyvät maksuhäiriömerkinnät estävät lainan saamisen useimmissa tapauksissa. Lainanantajat tarkistavat hakijoiden luottotiedot Bisnode Finlandin tai Suomen Asiakastiedon kautta ennen lainan myöntämistä. Mikäli luottotiedoissasi on merkintöjä, joudut todennäköisesti odottamaan niiden vanhenemista (2-5 vuotta).

Suomessa toimii muutamia rahoittajia, joilta voi hakea lainaa maksuhäiriöistä huolimatta, kuten Autoluotto sekä OmaLaina . Katso sivustoltamme lainanantajat, jotka myöntävät lainaa ilman luottotietoja.
Lainojen korkokatto 2021
Syyskuussa 2019 Suomen yksityislainoja koskeva korkokatto madaltui; korkoraja on 20% ja lainan pääoman ulkopuoliset lainakustannukset saavat olla enintään 150€ vuodessa.

Vuonna 2020 koronapandemian iskiessä lainan ottajien tilannetta helpotettiin uudella korkokatolla; kaikkien yksityislainojen (pikavipit, joustoluotot, kertalainat) vuosikorko on enintään 10%. Tilapäinen korkokatto on voimassa 30.09.2021 asti.

Lue lisää lainojen koroista täältä.