FAQ om räntor (ordlista och aktuella regler)

Det finns flera olika typer av räntor och dessa kan brytas ner i flera olika kategorier – ränta, nominell ränta, effektiv ränta, sammansatt ränta, realränta, rörlig, fast ränta, inlåningsränta m.m.

Skärpta amorteringskrav och nytt räntetak fr.o.m. 1 september 2018

Sveriges regering har reglerat lånemarknaden gång på gång genom mer kompletterande kreditupplysningar, införda amorteringskrav och vilken information man måste uppvisa före låneansökan (exempelvis representativa räkneexempel), striktare marknadsföring samt det senaste förslaget som regeringen fått igenom:

“19 a § – För en högkostnadskredit får inte vare sig krediträntan eller realräntan överstiga den vid tid gällande referensräntan enligt 9 § räntelagen (1975:635) med ett tillägg av 40%. Räntan får vara max 40% högre än referensräntan (f.n. -0,5 procent).”

Detta förslag röstades igenom eftersom man upptäckte att Kronofogden så sent som förra året fick över 60 000 indrivningar, p.g.a. obetalda snabblån. Låneprodukter med en högre ränta än 29,5% måste markeras som högkostnadskredit och ska stå tydligt beskrivet i samband med låneansökan med en varningstriangel. Lånet får alltså inte kosta mer (i ränta och avgifter) än det utlånade beloppet. Se förenklad förklaring nedan.

Låneexempel efter att lagförslaget infördes

Du lånar 5 000 kr (löptiden är inte relevant i detta exempel), där lånet inte får kosta mer än 5 000 kr i ränta och avgifter, utan där kostanden maximalt får vara 5 000 kr (alltså det belånade lånebeloppet). Du kan aldrig återbetala mer än 10 000 kr (lånebelopp á 5 000 kr + avgifter/ränta á 5 000 kr).

De långivare som inte klarar de nya räntelagarna kommer försvinna såvida de inte förändrar sin produkt – genom att exempelvis omvandla lånet till en annan låneform.

Varumärken som stänger ner p.g.a. nya ränteregler (uppdateras löpande):

  • Kreditkontot
  • Kortlån (Slantar ersätter Kortlån)
  • Extrakredit
  • EverydayPlus (OPR Privatlån ersätter EverydayPlus)
  • ViaKredit (Viaconto ersätter ViaKredit)

Skillnaderna mellan nominell och effektiv ränta

En räntesats är den procentuella storleken på räntan. Nominell ränta tar inte hänsyn till några andra avgifter än kostnaden att låna pengarna. Låt oss säga att du lånar 100 000 kr i 5 år + 500 kr i uppläggningsavgift. Den nominella räntan är 5%, vilket innebär en räntekostnad på 5 000 kr per år varav 25 000 kr totalt. Effektiv ränta tar hänsyn till alla andra extraavgifter som uppläggningsavgift och aviavgift, vilket inte nominell ränta gör.

I exemplet ovan hade den effektiva räntan blivit 5,1% eftersom uppläggningsavgiften utgör 0,1% av 100 000 kr, fördelat på 5 år. Hade lånet istället haft en löptid på 1 år, så hade den effektiva räntan blivit 5,5%, men den nominella räntan hade fortfarande varit 5% (då den inte tar hänsyn till några andra avgifter).

När du ansöker om ett lån hos någon av våra anslutna långivare så ser du exakta räntekostnader för lånen, där räntan, totalkostaden och/eller månadskostnad ändras i realtid när du drar i reglagen för att ställa in olika löptider/lånebelopp.

Fast ränta VS rörlig ränta

En fast ränta är helt enkelt ett lån med samma ränta år ut och år in och som inte kan påverkas av utomstående faktorer under tiden lånet delbetalas. Bolån och andra större lån blir många gånger billigare om man tar en rörlig ränta (nuvarande marknadsräntan satt av Riksbanken eller ett index), men tryggheten att ha en och samma ränta under hela låneperioden lockar många – men blir oftast dyrare i slutändan.

Mer ingående om rörlig ränta

En rörlig ränta förändras och styrs alltid av den rådande markandsräntan eller hämtas av ett index, exempelvis STIBOR (Stockholm Interbank Offered Rate) eller LIBOR (London Interbank Offered Rate) som är en svensk och UK-baserad interbankränta. Dessa ändras en gång var 1, 3 eller 6-månaders period, men kan variera beroende på vilket index långivaren hämtar sin information ifrån.

Slutsats:

En rörlig ränta innebär en lägre räntekostnad men mindre trygghet, men en fast eller bunden ränta innebär en högre räntekostnad, men större trygghet.

Sedan Konsumentverket släppte nya direktiv år 2012 så har alla aktörer inom lånebranschen en skyldighet att skriva ut den exakta räntan, d.v.s. räntesatsen för lånet ifråga, representativt räkneexempel, totalkostnad när det är helt återbetalat, inklusive uppläggningsmetod.

Sammansatt ränta

En sammansatt ränta kallas även ‘Ränta-på-ränta’. Wikipedia beskriver det med “ränta som beräknas på ursprungsbeloppet + all tidigare ränta under perioden.”. Helt enkelt vad lånets räntor + avgifter kostar totalt. Formel: lånebelopp + årsränta + avgifter.

Realränta

Realränta används inte bland snabblån och är ingenting man stöter bland våra långivare, utan realränta är någonting som uppstår när en investerare gör en investering, och får en avkastning som tack för detta efter att inflationen räknats bort från den nominella räntan – och det är det som kallas realränta. Realräntan påverkas inte av inflationer och har ingen inflationskompensation.

Inlåningsränta VS utlåningsränta

Inlåningsränta är “belöningen” du som kund får ta del av när du har pengar insatta på ditt bankkonto, och betalas ut en gång per år, oftast under årsskiftet. En utlåningsränta är motsatsen till en inlåningsränta – det är räntan som banken sätter och som återbetalas av kunden som tar lånet.

FAQ

Vilka är de senaste långivarna?
2023 lanserades runt ett halvt dussin nya långivare etablerade sig på den svenska marknaden, och det finns ingenting som säger att det är påväg att mattas av 2024, snarare tvärtom - trots nya räntelagar och ett fortsatt räntetak på 39,5%. Förutom nya långivare har det även tillkommit nya varumärken och låneformer, som kryptolån.

Se vår uppdaterade lista med nya lån här.
Kan man låna med betalningsanmärkning(ar)?
Det går att hitta långivare som lånar ut pengar trots att man har betalningsanmärkningar, upp till 600.000 kr. Nackdelen är att räntan kan bli högre alternativt att max-lånebeloppet sänks eftersom kreditgivaren tar en större risk. Av 10 slumpvis utvalda långivare tillåter ungefär hälften minst en betalningsanmärkning.

Se alla lån som går att få trots en eller flera betalningsanmärkningar. Om du dessutom har skulder (hos KFM) så har vi även skuldfinansieringslån.
Vilka låneförmedlare har flest anslutna banker?
Desto fler anslutna långivare en låneförmedlare har, desto bättre chanser har man att hitta det lån som har bäst villkor och lägst ränta. I skrivande stund har Beefinance 40 anslutna banker & långivare, tätt därefter kommer Lendo med 35 anslutna långivare.
Går det att låna utan ränta och avgifter?
I dagsläget finns det några enstaka långivare som fortfarande marknadsför sina låneprodukter med räntefria perioder för nya kunder, även om de drastiskt minskat i antal. Ett räntefritt lån är det bästa alternativet om du behöver låna några tusenlappar som du tänkt betala tillbaka inom ett par veckor.

Se vår lista med alla räntefria lån eller använd vår filtreringsfunktion under respektive sida/kategori.
Hur snabbt kan ett lån betalas ut?
Utbetalningen sker antingen så snart lånet signerats eller direkt efter begärt uttag. Har du ansökt om ett P2P-lån så betalas det ut efter att det finansierats. Om man har samma bank som långivaren så tar det i genomsnitt 1 minut att få pengarna, har man en annan bank så kan det ta 1-3 dagar.

Bankerna Nordea, Swedbank, Handelsbanken, SEB och Danske Bank har flest anslutna långivare.
Kan man låna pengar utan UC?
Förfrågan om att låna pengar utan att få en notering i kreditupplysningen hos UC blir allt mer önskvärd, och det har de flesta långivare uppmärksammat. För närvarande finns det 45 smslån, mikrolån och kontokrediter utan kreditupplysning hos UC på lånebelopp upp till 300 000 kr.

Pantlån och företagslån är två andra låneformer som vanligtvis inte kräver UC.
Kan man få pengarna utbetalda på helgen?
Det går lika bra att få lånet utbetalt på en helgdag som en vanlig vardag, dock är antalet långivare som gör helgutbetalningar något färre. Helglån blir mer önskvärda vilket många långivare upptäckt och är orsaken till att det ofta tillkommer nya lån med utbetalning både lördag som söndag, men även röda dagar och andra högtider som nyår.

Här listar vi alla lån med utbetalningar på helgen.
Kan man låna med aktiva Kronofogdeskulder?
I dagsläget finns det 4 st. långivare som specialiserat sig på omstartslån som specifikt utformats för att betala av skulder hos Kronofogden (utöver pantlån), och som därför går att få med aktivt skuldsaldo. Notera att grundkraven kan bli avsevärt mycket högre än för ett vanligt blancolån, bl.a. högre inkomstkrav.

Den populäraste aktören är , tätt därefter kommer Svea Ekonomi . Båda bistår med rådgivning tills du blir helt skuldfri.
Kan man få skatteåterbäring på räntan?
Samtliga lån där alla kostnader lagts som ränta under ett deklarationsår blir automatiskt avdragsgilla i skattedeklarationen. Detta innebär att alla som betalat ränta får dra av 30% av nettoräntan (total räntekostnad + plusränta från sparkonto). Uträkningen av ränteavdraget sker automatiskt i Skatteverkets system.

Räntereduktionen du ska få du syns på det nuvarande kalenderårets skattedeklaration.
Vilka är de vanligaste lånetyperna?
Den lånetypen som har flest ansökningar* och som oftast marknadsförs av svenska kreditgivare är smslån, främst utan UC. Tätt därefter kommer blancolån som är en av världens äldsta låneformer. Kontokredit är en relativt ny låneprodukt som blir allt vanligare sedan Regeringens nya räntelagar trädde i kraft.

*Enligt vår statistik.
Hur betalas lånet tillbaka?
Inbetalningar sker i de flesta fall med faktura, antingen via e-post eller pappersavi (BG/PG). Några få långivare tillåter inbetalningar via Swish och kort. I samband med amorteringen så betalar man även ränta, en procentuell avgift som betalas in i samband med att du amorterar ditt lån månadsvis.

Här ingår alla avgifter (avi-, startavgift, förseningsavgift) och varierar kraftigt mellan olika kreditgivare.
Cashloans anslutna långivare (110 st.)
Cashloans.nu samarbetar med över 100 långivare och låneförmedlare som vi regelbundet uppdaterar. Dessa är bl.a. Ferratum, Mobillån, Sambla, Klara Lån, Avida Finans, Snabbfinans, Bynk, Risicum och många fler. Vi tar regelbundet bort de kreditbolag som fått många negativa omdömen och lägger till aktörer som uppfyller våra krav samt passar våra besökare.
Vilken kontokredit har lägst månadsränta?
I dagsläget har Komplett Bank den lägsta krediträntan bland våra anslutna långivare, 0,41% - 1,66%, Merax kommer tätt efter med 1,19% medan Tryggkredit har en månadsränta på 2,08%. Räntan baseras på långivarens förutbestämda ränta enligt SEKKI-avtalet.

Läs mer om räntor och se all relevant FAQ här.
Grundkriterier och lånevillkor
De generella grundkraven som måste uppfyllas hos alla långivare är att du är myndig, bor i Sverige och har någon form av inkomst som säkrar att lånet blir återbetalt till fullo. Man ska också ha ett bankkonto hos en svensk bank, exempelvis SEB eller Nordea.

De specifika kraven för långivaren du tänkt låna pengar hos står längst ner i recensionen.
Lägsta och högsta lånebeloppet
Det lägsta lånebeloppet att ansöka om som privatperson är 500 kr, som mest 600.000 kr (utan säkerhet) via våra anslutna långivare. Högre lånebelopp förekommer också, men kräver säkerhet, bl.a. pantlån. Hur mycket pengar man sedan får låna baseras på den nuvarande kreditvärdigheten och framtida återbetalningsförmågan.

Kreditgivare inom företagslån har ännu höre max-lånebelopp, över 1.000.000 kr.