Oman talouden hallinta

Koska raha-asiat koskettavat monia ihmisiä tavalla tai toisella,päätimme Cashloans.nu -sivustolla jakaa muutamia vinkkejä oman talouden suunnitteluun. Jos haluat esimerkiksi säästää suurempia hankintoja varten tai pitää arjen menot paremmin kurissa, tulee sinun kiinnittää huomiota tiettyihin asioihin. Kun pidän huolet rahoistasi, pidät samalla huolen itsestäsi ja otat vastuun omasta elämästäsi.

Jotta saat paremman kokonaiskuvan taloudestasi, sinun tulisi pitää kirjaa tuloistasi ja menoistasi, ja samalla ohjata tilannettasi haluamaasi suuntaan. Sinun ei tarvitse huolehtia menoistasi liikaa, mutta tee suunnitelma raha-asioidesi varalle ja pysy siinä. Samalla suhtautumisesi rahaan muuttuu positiivisemmaksi.

Tavoitteellinen säästäminen (myös pahan päivän varalle)

Tasapainoinen talous vaatii jonkin verran säästöjä. Et välttämättä tarvitse säästötiliä, joka on tarkoitettu lähinnä koron kerryttämistä varten, mutta jonkinlainen pesämuna on hyvä olla yllättävien tilanteiden varalle; työttömyys, onnettomuus tai muut äkilliset tapahtumat saattavat vaatia enemmän myös taloudeltasi. Päätä sopiva summa, jonka haluat säästää pahan päivän varalle, ja sen jälkeen voit aloittaa säästämisen muita tavoitteita tai hankintoja varten. Oli kyseessä sitten uuden asunnon hankinta tai lmoamatka, säästäminen tuo turvaa ja joustavuutta. Mahdollisuuksia on monia; osakkeet, rahastot, investoinnit tai säästötilit. Sinun ei tarvitse laittaa säästöön suuria summia, vaan tärkeintä on aloittaminen. 10 € on parempi kuin ei mitään.

Laadi budjetti

Jotta voit tarkastella talouttasi ja suunnitella tulevaa varten, on talouden suunnittelu esimerkiksi 1 kuukauden ajaksi hyvä idea. Kyseessä on budjetti, joka sisältää tyypillisesti tulosi sekä menosi. Budjetti on hyvä työkalu erityisesti kuukauden menojen seuraamiseen. Näet selvästi, mihin rahat kuluvat – ehkäpä tuhlaat rahaa ajattelematta, mutta budjetti auttaa karsimaan nämä menot ja pääsemään eroon haitallisista kulutustavoista. Keskity rahojen priorisointiin, jotta voit taata sen, että kuun lopussa rahaa on vielä jäljellä.
Jos sinulla ei ole säännöllisiä tuloja tai et ole varma, riittävätkö tulosi kuun loppuun, talouden suunnittelu sekä lyhyellä että pitkällä aikavälillä on ehdottoman tärkeää. Budjetin tärkein tavoite on silloin pitää kirjaa jokaisesta ostoksesta. Arvioi jokainen viikko tai kuukausi erikseen, jotta ymmärrät tarvittavat muutokset.

Pidä kirjaa säännöllisistä – mutta myös vaihtelevista menoistasi.

Säännölliset menot ovat niitä menoja, jotka sinun tulee maksaa kuukausittain, kuten vuokra, lasku tai tilaukset. Vaihtelevia menoja taas ei välttämättä tule ajatelleeksi; ruoka, vaatteet, hammaslääkärikäynnit, yms. Varmista aina, että voit maksaa säännölliset menosi ensimmäisenä, kun palkka saapuu tilillesi. Sen jälkeen voit laskea, kuinka paljon rahaa sinulla on elämistä varten seuraavana kuukautena. Jonkin ajan kuluttua opit omat kulutustapasi ja osaat tunnistaa kuukausittaiseet menosi paremmin.

Yksityinen taloudenhallinta, kuten säästötilit ja omat säästöt

Jotta saat taloutesi tasapainoon, voi säästämisen priorisointi auttaa ja silloin säästötilin avaaminen tai pesämunan rakentaminen on paikallaan. Jos sinulla ei ole tiettyjä tavoitteita säästöillesi, voi rahan laittaminen säästöön tuntua turhalta. Tästä syystä tavoitteiden asettaminen kannattaa. Kuinka paljon haluat säästää 1, 3 tai 5 vuodessa? Aseta lyhyen tai pitkän ajan tavoite ja tee suunnitelma sitä varten – tavoitteeseen keskittyminen tekee säästämisestä helpompaa.
Tänä päivänä netistä löytyy paljon materiaalia budjetin laatimiseen, kuten laskentataulukoita ja valmiita malleja, joiden avulla voit kartoittaa taloudellisen tilanteesi. Toinen hyvä vinkki on säästösovelluksen lataaminen, kuten Android- ja iOS-laitteille sopiva Smartbudget. Kyseinen mobiilisovellus auttaa sinua tekemään budjetin ja kirjaamaan ylös kaikki tulot ja menot, siirrot pankkitililtäsi, velkojen lyhennykset ja asettamaan säästötavoitteet helposti älypuhelimellasi.

Nopeat ratkaisut ja talouden suunnittelu

Yksinkertainen tapa parantaa henkilökohtaista taloutta on sen rakenteellinen suunnittelu, jota helpottaa takaperin ajattelu – kuinka paljon rahaa tarvitsemme? Kuinka paljon voimme sitä saada? Miten sen teemme?

Kuten aikaisemmin mainittu, pidä huoli siitä, että voit aina maksaa säännölliset kulusi. Käy ne läpi ja katso, jos voit alentaa kustannuksia neuvottelemalla tai vaihtamalla esimerkiksi sähkösopimusta tai vakuutusyritystä. Tarkastelemalla vaihtoehtoja ja kilpailuttamalla yritysten hintoja voit säästää välittömästi jopa satoja euroja kuukausittain. Hyvä sääntö on se, ettei anna säännöllisten kulujen viedä yli 50% kuukausittaisesta budjetista.

Varo mainoskikkoja, kuten ’ota 3, maksa 2’ tai ’rajoitettu tarjous’, sillä saatat tehdä heräteostoksia, joita et edes tarvitse. Helposti tulee ajatelleeksi ”säästävänsä rahaa” kyseisten tarjousten avulla, mutta todellisuudessa säästäminen ei tarkoita sitä, että saisi rahalla mahdollisimman paljon, vaan sinun tulee tehdä vain oikeasti välttämättömiä ostoksia.

Alennuskoodit, erikoishinnat ja alennetut tuotteet voivat toisinaan säästää lompakkoasi, mutta kuten mainitsimme yllä, ei sinun tarvitse ostaa tuotteita vain siksi, että hinta on alhainen. Tärkeintä on oppia säästämään rahaa kaikissa arkisissa tilanteissa. Erilaisilla alennuksilla tai etukorteilla saatat saada tavaroita halvemmalla, mutta kuun loppuun mennessä saatat tehdä ostoksia suurilla summilla, jotka olisit voinut siirtää säästötilillesi. Muista se, että voit aina kysyä mahdollisista alennuksista kaupoissa asioidessasi.

Oli taloudellinen tilanteesi kuinka vaikea tahansa, toivoa on aina. Keskustele asiasta pankkisi tai lainanantajan kanssa, jotta sopiva ratkaisu löytyy.

Vinkki – Kilpailu- ja Kuluttajavirastolla on hyvä opas, joka antaa vielä lisää neuvoja ja vinkkejä oman talouden suunnittelua varten. Lue lisää KKV:n sivuilta ((aukeaa uudessa välilehdessä)).

Usein kysytyt kysymykset

  • Mitkä ovat uusimmat lainanantajat 2018?

    Vuoden 2017 aikana Suomen markkinoille ilmestyi lähes kymmenen uutta lainanantajaa, jotka tarjoavat joustoluottoa ja kertalainoja. Muutama uusi lainayritys tarjoaa kuluttomia tai korottomia ensilainoja, jolloin saat ensimmäiset 30-60 vuorokautta ilman nosto- tai korkokuluja.

    Jos haluat nähdä kaikki uudet lainat yhdellä kertaa, katso sivustomme päivitetty lista.

  • Milloin laina siirretään tilille?

    Osa lainanantajista siirtää rahat hakijan tilille heti sopimuksen hyväksymisen jälkeen (mikäli lainanantajan asiakaspalvelu on avoinna), mutta suurempien lainojen siirrossa voi mennä 2-3 pankkipäivää. Jos lainanantaja käyttää samaa pankkia kuin sinä, rahat siirtyvät tilillesi jopa 10 minuutissa. Esimerkiksi Nordean ja Osuuspankin tileille lainan saa nopeasti useimmilta lainanmyöntäjiltä.

    Löydät sivustoltamme kaikki 37 lainayritystä, jotka myöntävät lainaa heti - katso koko lista.

  • Kuinka suuren lainan voi saada ilman vakuuksia?

    Voit ottaa ison vakuudettoman lainan kattamaan esimerkiksi remontin aiheuttamat kustannukset, lomamatkan tai uuden auton tai asunnon käsirahan. Et tarvitse omaisuutta tai takaajia lainan ottamista varten. Tällä hetkellä suurin laina ilman vakuuksia on 10 000€, korko alkaen 7%. Suurilla lainasummilla on pitkä maksuaika, mutta mitä nopeammin maksat sen takaisin, sitä enemmän säästät korkokuluissa.

  • Mitkä ovat perusvaatimukset?

    Yleiset perusvaatimukset lainan saamiselle ovat vähintään 18 vuoden ikä, pysyvä osoite Suomessa ja suomalainen pankkitili. Yleensä vaaditaan säännölliset palkka- tai eläketulot eikä hakijalla saa olla maksuhäiriömerkintöjä. Vaatimukset vaihtelevat lainanantajan mukaan - lue tarkat ehdot aina heidän sivuiltaan ollaksesi 100% varma, että lainahakemuksesi hyväksytään. Vaatimukset löytyvät myös sivustomme arvosteluista.

  • Kuinka paljon laina maksaa?

    Lainanantajat saavat tuottonsa lainojen koroista, jotka lasketaan prosentuaalisesti jokaisesta lainasummasta ja lisätään kuukausittaisiin lyhennyksiin. Korko voi vaihdella suuresti eri rahoittajien välillä ja lisäksi lainanottajalta voidaan periä avausmaksu tai tilinhoitomaksuja. Joustoluottoa ottaessasi taas jokaisesta nostosta peritään tavallisesti nostomaksu, ellei kyseessä ole kuluton ensilaina. Lainahakukoneen avulla voit selvittää hinnat, avausmaksut, korot ja nostokulut.

  • Lainanantajat yhteistyössä Cashloansin kanssa

    Työskentelemme yhdessä yli 40+ pankin kanssa. Joukossa ovat mm. Fixura, Suomilimiitti ja Cashbuddy. Jokaisella pankilla, rahoittajalla ja lainanantajalla on omat lainatyyppinsä, ehtonsa ja korkonsa. Arvosteluistamme löydät tarkemmat tiedot jokaisesta lainapalvelusta erikseen.

  • Voiko lainan maksaa takaisin aikaisemmin ilman lisäkuluja?

    Yleensä lainojen takaisinmaksua varten sovitaan maksusuunnitelma, mutta lainan voi maksaa takaisin aikaisemminkin ilman ylimääräisiä kuluja. Ota yhteyttä lainan myöntäneeseen yritykseen tai pankkiin ja kysy tarkemmat tiedot asiasta. Tavallisesti ylimääräiset lyhennykset maksetaan samalla tilille kuin kuukausittaiset osamaksut, mutta varmista toimenpiteet lainanantajalta.

  • Voidaanko lainakorko vähentää verotuksessa?

    Joissakin tapauksissa lainojen korkomenot voidaan vähentää tuloverotuksessa. Tällä hetkellä Suomessa vain asuntolainat ja tulonhankkimisvelat (vuokratulot, osaketulot, yms.) voidaan vähentää pääomatuloista. Kulutusluottojen tai muiden henkilökohtaiseen käyttöön tarkoitettujen yksityislainojen korkoa ei voi vähentää.

  • Miten löytää halvin laina?

    Kokeile sivustomme lainahakukonetta, joka listaa kaikki lainat sekä kaikki korot, joten voit valita itsellesi edullisimman lainan kaikista pankeista ja lainayrityksistä.

    Laita hakukoneeseen haluamasi lainasumma sekä toivomasi kriteerit ja klikkaa ”Näytä tulokset” – näet kaikki sinun ehtoisi sopivat lainatarjoukset yhdellä kertaa.

  • Mitkä ovat yleisimmät lainatyypit?

    Yleisimpiä lainatyyppejä ovat joustoluotot ja tavalliset yksityislainat (ilman vakuuksia) aina 50 000€ asti. Suurempia lainoja otetaan yleensä asunnon tai auton hankintaa varten, mutta joustoluotto sopii arkisempiinkin menoihin.

    Myös pikavipit ovat suosittuja edelleen: takaisinmaksuaika on lyhyt ja siten kulujakaan ei ehdi kertyä. Jokainen lainaa rahaa omista yksilöllisistä syistään, joita lainanantajat harvemmin utelevat – tärkeintä on se, että laina maksetaan takaisin.

  • Myönnetäänkö lainaa maksuhäiriöiselle?

    Luottotiedoissa näkyvät maksuhäiriömerkinnät estävät lainan saamisen useimmissa tapauksissa. Lainanantajat tyypillisesti tarkistavat hakijoiden luottotiedot Bisnode Finland Oy:n tai Suomen Asiakastieto Oy:n kautta ennen lainan myöntämistä. Mikäli luottotiedoissasi on merkintöjä, joudut todennäköisesti odottamaan niiden vanhenemista (2-5 vuotta).

    Jos sinulla on maksuhäiriömerkintöjä, lue lisää vaihtoehdoistasi täältä.

  • Mikä on pienin lainakorko tällä hetkellä?

    Juuri nyt alhaisin kuukausikorko löytyy OK Limiitiltä (kuukausikorko 4,9%) ja Lainastolta (kuukausikorko 5%). Huomaa, että kuukausikorolla, vuosikorolla ja todellisella vuosikorolla voi olla suuri ero. Korko perustuu lainanantajan ennakolta antamiin korkoarvioihin, mutta lainanhakijan luottoluokitus ja maksukyky voivat vaikuttaa koron lopulliseen suuruuteen.

    Lue lisää lainojen koroista täältä.