Hae apua talous- ja velkaongelmiin

Jos maksukykysi on heikentynyt esimerkiksi työkyvyttömyyden tai vakavan sairastumisen vuoksi, voi lainan lyhennysten, osamaksujen, luottokorttilaskujen tai muiden maksujen hoitaminen viivästyä, jolloin seurauksena on velkaantuminen. Velkaa voi kertyä nopeasti, joten tärkeintä on toimia heti, etteivät velkaongelmat pahene – ensinnäkin velka ja sen aiheuttama taakka kasvaa, mitä kauemmin odotat. Pahimmassa tapauksessa voit joutua taloudellisiin ongelmiin, saada maksuhäiriömerkintöjä ja joutua jopa ulosottoon.

Miten velat olisi parasta hoitaa? Yksityishenkilölle ja yrittäjälle sopivia vaihtoehtoja ovat esimerkiksi talous- ja velkaneuvonta, lainojen yhdistäminen tai velkajärjestely – tällä sivulla voit lukea eri keinoista ratkaista velkaongelmat nopeasti ja tehokkaasti.

Takuusäätiön velkaneuvonta

Takuusäätiö on kotimainen järjestö, joka tarjoaa tasokasta talous- ja velkaneuvontaa puhelimitse (Velkalinja) ja verkossa täysin ilmaiseksi. Ylivelkaantunut henkilö saa apua kriisitilanteessa, maksuvaikeuksissa ja muissa velkatilanteissa. Voit ottaa yhteyttä myös yksittäisissä kysymyksissä tai jos haluat keskustella omasta taloudestasi asiantuntijan kanssa. Lisäksi Takuusäätiö voi myöntää takausta velan hoitoon tarkoitetun järjestelylainan ottamiseksi.

Myös kunnat voivat myöntää sosiaalista luottoa velkaantuneille. Vaihtoehtoisesti velat voi yrittää hoitaa ulosoton kautta ennen järjestelylainan tai velkajärjestelyn hakemista.

Järjestelylaina sopii joillekin velallisille

Järjestelylaina eli yhdistelylaina on velkojen yhdistämiseen tarkoitettu laina. Järjestelylainalla voi maksaa kaikki rästissä olevat lyhennykset, osamaksut ja velat, minkä jälkeen on helpompi keskittyä yhden lainan takaisinmaksuun. Järjestelylainan tulisi olla edullisempi, jotta se olisi kannattava ratkaisu. Lainaa tarjoavat yksityiset rahoittajat ilman takaajaa tai vakuuksia sekä Takuusäätiön takaamana myös tavalliset pankit.

Voiko järjestelylainalla hoitaa velat? On hyvä kuitenkin huomioida, että järjestelylaina ei aina ole sopiva vaihtoehto, mikäli maksukyky on heikentynyt huomattavasti eikä varaa yksinkertaisesti ole. Siinä tapauksessa esimerkiksi neuvottelu perintätoimistojen/velkojien kanssa ja mahdollinen velkajärjestely saattavat olla parempi valinta.

Järjestelylainat Lainaa luottotiedottomalle

Oikeusaputoimistot velallisen tukena

Kunnallinen talous- ja velkaneuvonta siirtyi vuonna 2019 paikallisiin oikeusaputoimistoihin, joista saat neuvontaa kasvotusten ennalta varatussa tapaamisessa. Oikeusaputoimisto auttaa esimerkiksi velkajärjestelyn hakemisessa ja perintätoimistojen tai velkojien kanssa neuvottelussa. Tilanteesi ja maksukykysi käydään läpi yksityiskohtaisesti ja saat henkilökohtaista tukea sekä sopivan ratkaisun juuri omaan tilanteeseesi. Tapaaminen ei edellytä jatkotoimenpiteitä, mikäli et itse niin halua. Voit ottaa yhteyttä haluamaasi toimistoon ja tapaamisaika tulee varata puhelimitse.

Velkajärjestely on viimeinen vaihtoehto

Velkajärjestelyä voi hakea käräjäoikeuden kautta viimeisenä oljenkortena, kun oma maksukyky ei riitä veloista selviämiseen. 3-5 vuoden velkajärjestelyn aikana velallinen maksaa velkojaan maksukykynsä mukaan ja järjestelyajan umpeuduttua jäljellä olevat velat saa automaattisesti anteeksi.

Velkajärjestelyyn ei voi hakeutua noin vain, sillä esteenä voivat olla esimerkiksi rikosperusteiset velat, huomattava määrä kulutusluottoja sekä vain tilapäinen maksukyvyttömyys. Jokaisen velkajärjestelyä hakevan tilanne käsitellään kuitenkin yksilökohtaisesti, joten yksi tietty syy ei välttämättä estä velkajärjestelyyn pääsyä.

Velkaneuvontaa tarjolla myös yrityksille ja yrittäjille

Jos yrityksellä on maksuvaikeuksia tai talousongelmia, se voi kääntyä Yritys-Suomi Talousapu -neuvontapalvelun puoleen. Puhelimitse tarjottava maksuton tuki auttaa kaikissa yrityksen taloutta koskevissa tilanteissa, kuten velkaongelmat tai jopa yrityssaneeraus tai konkurssi. Pienyrittäjä voi hakea myös velkajärjestelyyn.

Takuusäätiön yhteystiedot:

Soita: 0800 98009 (Velkalinja)
Lähetä sähköpostia: kronofogdemyndigheten@kronofogden.se
Varaa aika oikeusaputoimistoon: Katso kaikki toimipisteet

Yritys-Suomi Talousapu -neuvontapalvelun yhteystiedot:

Soita: 0295 024 880
Lähetä sähköpostia: Yhteydenottolomake

Tietoa lainakoroista (UKK) Sähköinen tunnistautuminen/mobiilivarmenne

Usein kysytyt kysymykset

Mitkä ovat uusimmat lainanantajat 2023?
Vuoden 2023 aikana Suomen markkinoille ilmestyi useita uusia lainanantajia, jotka tarjoavat joustoluottoa ja kertalainoja.

Jos haluat nähdä kaikki uudet lainat yhdellä kertaa, katso sivustomme päivitetyltä listalta uudet lainat 2023.
Milloin laina siirretään tilille?
Osa lainanantajista siirtää rahat hakijan tilille heti sopimuksen hyväksymisen jälkeen (joustoluotto myös 24h/vuorokaudessa), mutta suurempien lainojen siirrossa voi mennä 2-3 pankkipäivää. Jos lainanantaja käyttää samaa pankkia kuin sinä, rahat siirtyvät tilillesi heti. Esimerkiksi Nordean ja Osuuspankin tileille lainan saa nopeasti useimmilta lainanmyöntäjiltä.

Löydät sivustoltamme kaikki 22 lainayritystä, jotka myöntävät lainaa heti - katso koko lista tästä.
Kuinka suuren lainan voi saada ilman vakuuksia?
Voit ottaa ison vakuudettoman lainan kattamaan esimerkiksi remontin aiheuttamat kustannukset, lomamatkan tai uuden auton tai asunnon käsirahan. Et tarvitse omaisuutta tai takaajia lainan ottamista varten. Tällä hetkellä suurin laina ilman vakuuksia on 70 000€, korko alkaen 4,5%. Suurilla lainasummilla on pitkä maksuaika, mutta mitä nopeammin maksat sen takaisin, sitä enemmän säästät korkokuluissa.
Mitkä ovat perusvaatimukset hakijalle?
Yleiset perusvaatimukset lainan saamiselle ovat vähintään 18 vuoden ikä, pysyvä osoite Suomessa ja suomalainen pankkitili. Yleensä vaaditaan säännölliset palkka- tai eläketulot eikä hakijalla saa olla maksuhäiriömerkintöjä. Vaatimukset vaihtelevat lainanantajan mukaan - lue tarkat ehdot aina heidän sivuiltaan ollaksesi 100% varma, että lainahakemuksesi hyväksytään. Vaatimukset löytyvät myös sivustomme arvosteluista.
Kuinka paljon laina maksaa?
Lainan kustannukset ja korko voivat vaihdella suuresti eri rahoittajien välillä - lainanottajalta voidaan koron lisäksi periä avausmaksu tai tilinhoitomaksuja. Joustoluottoa ottaessasi nostosta voidaan periä nostomaksu, ellei kyseessä ole kuluton ensilaina. Lainavertailun avulla voit selvittää hinnat, avausmaksut, korot ja nostokulut.

Halvin laina löytyy välittäjän kautta, kuten Omalainalta (vuosikorko alk. 4.19%). Lainanantajista edullisin on Ferratum (todellinen vuosikorko 21.94%).
Millä lainanvälittäjällä on eniten yhteistyökumppaneita?
Lainanvälittäjät toimivat yhteistyössä 15-30 rahoittajan ja pankin kanssa – mitä enemmän yhteistyökumppaneita välittäjällä on, sitä enemmän tarjouksia saat ja näin ollen sinulla on paremmat mahdollisuudet löytää paras laina. Rahalaitos ja Sortter ovat suosituimpia lainanvälittäjiä, ja heillä on yli 25-30 yhteistyökumppania.
Lainanantajat yhteistyössä Cashloansin kanssa
Cashloans toimii yhteistyössä 80+ rahoituslaitoksen kanssa. Joukossa ovat mm. Ferratum, Omalaina, Blue Finance, Risicum ja Haenyt.fi. Arvosteluistamme löydät tarkemmat tiedot jokaisesta lainapalvelusta erikseen. Poistamme sivustoltamme pankit, joista suomalaisilla on huonoja kokemuksia ja listaamme vain lainanantajat, jotka täyttävät meidän sekä sivustomme vierailijoiden vaatimukset.
Voiko lainaa saada ilman korkoa tai muita kuluja?
Muutama lainanantaja tarjoaa tällä hetkellä lainaa ilman korkoa tai jopa kokonaan ilman kuluja, mutta tarjousten määrä väheni huomattavasti uuden korkokaton myötä. Koroton tarjous on yleensä tarkoitettu vain uusille asiakkaille, jotka ottavat lainaa ensi kertaa ja laina-aika on rajoitettu usein 30 vuorokauteen.

Katso päivitetty listamme, josta löydät kaikki korottomat lainat tai kokeile lainojen lajittelutoimintoa eri sivuilla löytääksesi parhaat tarjoukset. Esimerkiksi Sortter tarjoaa uusille lainanottajille 1 kk ilman korkoa.
Miten laina maksetaan takaisin?
Laina maksetaan takaisin kuukausittaisilla lyhennyksillä. Lainanantaja lähettää laskun sähköpostitse tai tavallisella postilla. Lasku sisältää maksettavan summan, jonka voi maksaa verkkopankin kautta. Lyhennyksiin sisältyy lainaerän lisäksi korko sekä mahdollisesti myös tilinhoitomaksu, avausmaksu ja/tai nostokulut.

Yleensä lainojen takaisinmaksua varten sovitaan maksusuunnitelma, mutta lainan voi maksaa takaisin aikaisemminkin ilman lisäkuluja. Tavallisesti ylimääräiset lyhennykset maksetaan samalla tilille kuin kuukausittaiset osamaksut, mutta varmista toimenpiteet lainanantajalta.
Voidaanko lainakorko vähentää verotuksessa?
Joissakin tapauksissa lainojen korkomenot voidaan vähentää tuloverotuksessa; Suomessa vain yrityslainojen, asuntolainojen ja tulonhankkimisvelkojen (vuokratulot, osaketulot, yms.) korko voidaan vähentää pääomatuloista. Kulutusluottojen tai muiden henkilökohtaiseen käyttöön tarkoitettujen yksityislainojen korkoa ei voi vähentää.
Voiko lainalla maksaa pois vanhat velat?
Lainojen yhdistäminen on yleinen keino säästää lainakuluissa ja välttää velkojen kertyminen; yhdellä edullisemmalla lainalla maksetaan kaikki kertyneet osamaksut, luottokorttilaskut tai pikavipit, ja voit keskittyä yhden ainoan lainan takaisinmaksun. Yhdistelylainalle saa tyypillisesti 1-15 vuotta takaisin maksuaikaa.
Miten löytää halvin laina?
Sivustomme listaa kaikki sopivat lainoihin liittyvät tiedot sekä korot, joten voit valita itsellesi edullisimman lainan kaikista pankeista ja lainayrityksistä. Lainakustannuksia vertaillessa muista huomioida lainojen todellinen vuosikorko, ei pelkästään lainan nimelliskorko, sillä vain todellinen korko kertoo lainakustannukset kokonaisuudessaan. Suomessa yksityislainoille on asetettu korkokatto, joten kotimaiset lainat ovat automaattisesti hieman edullisempia kuin laina ulkomailta.

Mitkä ovat yleisimmät lainatyypit?
Yleisimpiä lainatyyppejä ovat joustoluotot ja tavalliset yksityislainat (ilman vakuuksia) aina 70 000€ asti. Suurempia lainoja otetaan yleensä isompia hankintoja varten, mutta joustoluotto sopii arkisempiinkin menoihin.

Myös pikavipit ovat edelleen suosittuja: takaisinmaksuaika on lyhyt ja siten kulujakaan ei ehdi kertyä. Jokainen lainaa rahaa omista yksilöllisistä syistään, joita lainanantajat harvemmin utelevat – tärkeintä on se, että laina maksetaan takaisin.
Myönnetäänkö lainaa maksuhäiriöiselle?
Luottotiedoissa näkyvät maksuhäiriömerkinnät estävät lainan saamisen useimmissa tapauksissa. Lainanantajat tarkistavat hakijoiden luottotiedot Bisnode Finlandin tai Suomen Asiakastiedon kautta ennen lainan myöntämistä. Mikäli luottotiedoissasi on merkintöjä, joudut todennäköisesti odottamaan niiden vanhenemista (2-5 vuotta).

Suomessa toimii muutamia rahoittajia, joilta voi hakea lainaa maksuhäiriöistä huolimatta, kuten sekä OmaLaina . Katso sivustoltamme lainanantajat, jotka myöntävät lainaa ilman luottotietoja.
Lainojen korkokatto
Syyskuussa 2019 Suomen yksityislainoja koskeva korkokatto madaltui; korkoraja on 20% ja lainan pääoman ulkopuoliset lainakustannukset saavat olla enintään 150€ vuodessa.

Vuonna 2020 koronapandemian iskiessä lainan ottajien tilannetta helpotettiin uudella 10% korkokatolla. Tilapäinen korkoraja oli voimassa 30.09.2021 asti - nyt korko on kaikissa lainoissa jälleen ennallaan (vuonna 2019 asetetun korkokaton mukainen).

Lue lisää lainojen koroista täältä.