UKK – lainojen korot ja korkotermit selitettyinä

Lainamarkkinoilla on olemassa useampia erilaisia korkoja. Lainanhakijan kannalta tärkeimmät korkotyypit ovat seuraavat kymmenen kategoriaa; korko, nimellinen korko, kuukausikorko, vuosikorko, todellinen vuosikorko, viitekorko, kiinteä korko, vaihtuva korko, reaalikorko ja antolainauskorko.

Yksityislainojen korkokatto

Finlexin mukaan “17 a § (26.4.2019/596) – Kuluttajan nostamalle luotolle perittävää luoton korkoa ei saa sopia 20:tä prosenttia suuremmaksi — Kuluttajan 2 momentin perusteella maksettavaksi tulevat kustannukset eivät saa ylittää 150:tä euroa vuodessa, eikä luottokustannuksia saa periä kuluttajalta ennakolta pidemmältä kuin vuoden ajalta.”

Vuonna 2013 alle 2000 € lainoille asetettiin myös korkokatto eli todellinen vuosikorko saa olla enintään viitekorko + 50%. Korkokatto auttaa pitämään lainatoiminnan kuluttajalle reiluna. Syyskuussa 2019 tapahtuvat muutokset alensivat lainakuluja entisestään kun nimelliskorko yksityislainoille saa olla enää max. 20% ja lainaan liittyvät kustannukset enintään 150 € vuodessa.

Mikäli lainanantaja rikkoo kuluttajansuojalain mukaista korkokattoa, lainan ottaja ei ole velvollinen maksamaan luottoon liittyviä kuluja tai korkoa, vaan ainoastaan lainaamansa summan.

Korko ja nimellinen korko

Korko on tietty prosenttiosuus koko lainasummasta ja se tunnetaan myös termillä nimellinen korko. Korko lasketaan yleensä lainasummasta kuukausittain, mutta se ilmoitetaan vuosittaisena korkona. Korkomaksu lisätään automaattisesti kuukausilyhennyksiin. Sitä mukaa kun lyhennät lainaa, korkoprosentti pysyy samana, mutta summa pienenee.

Osa lainanantajista käyttää kiinteää korkoa, toiset vaihtelevaa korkoa, joka voi muuttua laina-aikana riippuen siitä kuinka nopeasti laina maksetaan takaisin – korko voi pienentyä mikäli maksat ylimääräisiä lyhennyksiä kuukausittain. Myös markkinat ja yleiset korkoindeksit otetaan huomioon.

Lainaesimerkki, josta näkyy nimelliskorko ja todellinen vuosikorko

Otetaan esimerkiksi 10 000 euron laina 10% nimelliskorolla ja sille maksuaikaa 5 vuotta Lisäksi maksat tilinhoitokuluja vuodessa max. 150€. Tässä tapauksessa todellinen kaikki kulut huomioonottava vuosikorko on 10.47%. Kuukausikustannukset ovat siis 215€ ja maksat kaiken kaikkiaan 12 884€. Täten kustannukset lainasumman lisäksi ovat 2884 €.

Kuukausikorko ja vuosikorko

Lainoja markkinoidaan sekä kuukausikoroilla että vuosikoroilla. Tämä johtuu siitä, että laina-aika voi lyhyimmillään olla vain kuukauden tai pari, mutta pisimmillään jopa 7 vuotta. Jos haluat aikaa takaisinmaksuun vuoden verran tai enemmän, kannattaa silloin katsoa vuosikorkoa. Kuukausikorko ei nimittäin välttämättä kerro koko totuutta pitkäaikaisista lainoista.

Toisaalta jos otat pienen lainan 1-3 kuukaudeksi, voi todellinen vuosikorko vaikuttaa suurelta, mutta todellisuudessa kuluja kertyy vain muutamalta kuukaudelta, joten kustannukset eivät ehdi kasvamaan suuriksi. Kulutusluottojen tai pikalainojen korkoja ei voi vähentää tuloverotuksessa.

Todellinen vuosikorko eli efektiivinen korko

Ennen kuin haet lainaa sinun on hyvä tarkistaa, mikä lainanantajan todellinen vuosikorko on eli paljonko koko laina tulee kustantamaan kun huomioon otetaan kaikki kulut. Usein tullaan katsoneeksi vain lainan nimelliskorkoa, mutta jos haluat verrata lainojen hintoja, tulee katse kääntää todelliseen korkoon. Aivan kuin toimisit ruokakaupassa katsoessasi ruokatuotteiden kilohintoja – halvin tuote ei välttämättä ole halvin kilohinnaltaan. Näin toimii myös todellinen korko, joka osoittaa lainan todelliset kustannukset.

Mikä on hyvä todellinen vuosikorko? Nyrkkisääntö tietysti on se, että mitä alhaisempi todellinen korko, sen edullisempi laina on. Tällä hetkellä Suomessa toimii lainanantajia, jotka tarjoavat lainaa jopa 4.19% todellisella vuosikorolla – yli 10% korko tarkoittaa jo huomattavia lainakuluja. Todellinen vuosikorko voi olla huono mittari silloin, kun otat lainaa lyhyeksi aikaa (7-90 vuorokautta), sillä se voi antaa lainasta kalliimman kuvan kuin mitä lyhytaikaisen lainan ottaminen todellisuudessa kustantaa.

Suomen markkinoilla toimivien pienlainayritysten tulee ilmoittaa kaikki kulut kattava todellinen vuosikorko eli efektiivinen korko tavallisen lainakoron lisäksi. Todelliseen vuosikorkoon otetaan huomioon myös lainanvälittäjien palkkiot. Esimerkiksi vertaislainoja välittävät tahot sisällyttävät takaisinmaksettavaan summaan oman välityspalkkionsa.

Kiinteä korko vs. Vaihtuva korko

Lainasopimuksessa täsmennetään lainalla olevan joko ”kiinteä korko” tai ”vaihtuva korko”. Erilaiset korkotyypit osoittavat, kuinka korko vaihtuu maksu-aikana lainanottajan lyhentäessä lainaa. Kiinteä korko ei muutu ulkoisten tekijöiden takia eli se päätetään jo lainaa hakiessa ja korko on sama koko takaisinmaksuajan. Suomalaisilla lainayrityksillä ja erityisesti joustolainassa on usein kiinteä korko, joka vaihtelee 4,5% ja 38% välillä. Tällöin myös kuukausilyhennykset voidaan maksaa yhtä suurissa erissä (annuiteettilaina).

Vaihtuva korko voi muuttua laina-aikana. Hyvä esimerkki on Euribor (Euro Interbank Offered Rate) jota käytetään suuremmissa pankkilainoissa. Euribor on päivittäin julkaistava euromaissa käytettävä viitekorko, joka voi muuttua päivittäin. Nämä muutokset voivat vaikuttaa lainasi korkoon joko nostaen tai alentaen sitä hetkellisesti.

Toisin kuin kiinteä korko, vaihtuva korko voi muuttua kun lainasumma pienenee, kulut kasvavat/pienenevät tai Euribor heittelehtii. Suuria muutoksia tosin harvemmin tapahtuu. Jos lainalla on vaihtuva korko, se on hyvä maksaa takaisin pian välttääksesi kasvavat korkokustannukset. Vaihtuva korko voi aluksi olla pienempi kuin kiinteä korko, mutta korkoriski on suurempi.

Reaalikorko

Reaalikorko on talletuksia ja lainoja koskeva korko, johon inflaatio eli rahan arvon heikkeneminen vaikuttaa suoraan. Reaalikorko lasketaan siten, että lainan nimelliskorosta vähennetään inflaatio. Tämä tarkoittaa käytännössä lainanottajan kannalta sitä, että jos inflaatio kasvaa suuremmaksi kuin nimelliskorko, muuttuu reaalikorko negatiiviseksi ja lainan takaisinmaksu huojentuu, koska lainasumman arvo madaltuu. Jos esimerkiksi lainan korko on 2,5%, mutta inflaatio kasvaa 3%, on reaalikorko lainalle silloin -0,5%. Kun rahan arvo laskee, on lainan ottajan helpompi maksaa lainasumma takaisin, mutta toisaalta taas omien talletusten arvokin laskee.

Ottolainauskorko vs. antolainauskorko

Näillä koroilla ei juurikaan ole merkitystä, kun haet nopeaa lainaa netistä. Antolainauskorolla tarkoitetaan korkoa, jonka pankki tai muu rahoittaja perii antamansa lainan lisäksi rahoittaakseen toimintansa. Ottolainauskorko taas koskee pankin ottamia lainoja; pankki maksaa itse korkoa niille, jotka ovat sijoittaneet pankin toimintaan esimerkiksi talletuksilla.

Laskeva lainakorko

Fixura tarjoaa ensimmäisenä Suomessa lainaa laskevalla korolla. Fixuran vertaislainojen korko on alussa 9.9%, mutta mikäli lyhennykset maksetaan ajallaan, korko laskee kuukausittain jopa 2.9% asti. Jos lyhennys viivästyy, pysyy korko aikaisemmin saavutetulla tasolla.

Korko on olennainen osa jokaista lainaa, oli kyseessä sitten asuntolaina, yksityislaina, pikavippi tai mikä tahansa muu laina. Kun etsit hakukoneellamme sopivia lainanantajia, näet tarjoukset alhaisimmilla koroilla ensimmäisenä listalla.

Usein kysytyt kysymykset

Mitkä ovat uusimmat lainanantajat 2023?
Vuoden 2023 aikana Suomen markkinoille ilmestyi useita uusia lainanantajia, jotka tarjoavat joustoluottoa ja kertalainoja.

Jos haluat nähdä kaikki uudet lainat yhdellä kertaa, katso sivustomme päivitetyltä listalta uudet lainat 2023.
Milloin laina siirretään tilille?
Osa lainanantajista siirtää rahat hakijan tilille heti sopimuksen hyväksymisen jälkeen (joustoluotto myös 24h/vuorokaudessa), mutta suurempien lainojen siirrossa voi mennä 2-3 pankkipäivää. Jos lainanantaja käyttää samaa pankkia kuin sinä, rahat siirtyvät tilillesi heti. Esimerkiksi Nordean ja Osuuspankin tileille lainan saa nopeasti useimmilta lainanmyöntäjiltä.

Löydät sivustoltamme kaikki 22 lainayritystä, jotka myöntävät lainaa heti - katso koko lista tästä.
Kuinka suuren lainan voi saada ilman vakuuksia?
Voit ottaa ison vakuudettoman lainan kattamaan esimerkiksi remontin aiheuttamat kustannukset, lomamatkan tai uuden auton tai asunnon käsirahan. Et tarvitse omaisuutta tai takaajia lainan ottamista varten. Tällä hetkellä suurin laina ilman vakuuksia on 70 000€, korko alkaen 4,5%. Suurilla lainasummilla on pitkä maksuaika, mutta mitä nopeammin maksat sen takaisin, sitä enemmän säästät korkokuluissa.
Mitkä ovat perusvaatimukset hakijalle?
Yleiset perusvaatimukset lainan saamiselle ovat vähintään 18 vuoden ikä, pysyvä osoite Suomessa ja suomalainen pankkitili. Yleensä vaaditaan säännölliset palkka- tai eläketulot eikä hakijalla saa olla maksuhäiriömerkintöjä. Vaatimukset vaihtelevat lainanantajan mukaan - lue tarkat ehdot aina heidän sivuiltaan ollaksesi 100% varma, että lainahakemuksesi hyväksytään. Vaatimukset löytyvät myös sivustomme arvosteluista.
Kuinka paljon laina maksaa?
Lainan kustannukset ja korko voivat vaihdella suuresti eri rahoittajien välillä - lainanottajalta voidaan koron lisäksi periä avausmaksu tai tilinhoitomaksuja. Joustoluottoa ottaessasi nostosta voidaan periä nostomaksu, ellei kyseessä ole kuluton ensilaina. Lainavertailun avulla voit selvittää hinnat, avausmaksut, korot ja nostokulut.

Halvin laina löytyy välittäjän kautta, kuten Omalainalta (vuosikorko alk. 4.19%). Lainanantajista edullisin on Ferratum (todellinen vuosikorko 21.94%).
Millä lainanvälittäjällä on eniten yhteistyökumppaneita?
Lainanvälittäjät toimivat yhteistyössä 15-30 rahoittajan ja pankin kanssa – mitä enemmän yhteistyökumppaneita välittäjällä on, sitä enemmän tarjouksia saat ja näin ollen sinulla on paremmat mahdollisuudet löytää paras laina. Rahalaitos ja Sortter ovat suosituimpia lainanvälittäjiä, ja heillä on yli 25-30 yhteistyökumppania.
Lainanantajat yhteistyössä Cashloansin kanssa
Cashloans toimii yhteistyössä 80+ rahoituslaitoksen kanssa. Joukossa ovat mm. Ferratum, Omalaina, Blue Finance, Risicum ja Haenyt.fi. Arvosteluistamme löydät tarkemmat tiedot jokaisesta lainapalvelusta erikseen. Poistamme sivustoltamme pankit, joista suomalaisilla on huonoja kokemuksia ja listaamme vain lainanantajat, jotka täyttävät meidän sekä sivustomme vierailijoiden vaatimukset.
Voiko lainaa saada ilman korkoa tai muita kuluja?
Muutama lainanantaja tarjoaa tällä hetkellä lainaa ilman korkoa tai jopa kokonaan ilman kuluja, mutta tarjousten määrä väheni huomattavasti uuden korkokaton myötä. Koroton tarjous on yleensä tarkoitettu vain uusille asiakkaille, jotka ottavat lainaa ensi kertaa ja laina-aika on rajoitettu usein 30 vuorokauteen.

Katso päivitetty listamme, josta löydät kaikki korottomat lainat tai kokeile lainojen lajittelutoimintoa eri sivuilla löytääksesi parhaat tarjoukset. Esimerkiksi Sortter tarjoaa uusille lainanottajille 1 kk ilman korkoa.
Miten laina maksetaan takaisin?
Laina maksetaan takaisin kuukausittaisilla lyhennyksillä. Lainanantaja lähettää laskun sähköpostitse tai tavallisella postilla. Lasku sisältää maksettavan summan, jonka voi maksaa verkkopankin kautta. Lyhennyksiin sisältyy lainaerän lisäksi korko sekä mahdollisesti myös tilinhoitomaksu, avausmaksu ja/tai nostokulut.

Yleensä lainojen takaisinmaksua varten sovitaan maksusuunnitelma, mutta lainan voi maksaa takaisin aikaisemminkin ilman lisäkuluja. Tavallisesti ylimääräiset lyhennykset maksetaan samalla tilille kuin kuukausittaiset osamaksut, mutta varmista toimenpiteet lainanantajalta.
Voidaanko lainakorko vähentää verotuksessa?
Joissakin tapauksissa lainojen korkomenot voidaan vähentää tuloverotuksessa; Suomessa vain yrityslainojen, asuntolainojen ja tulonhankkimisvelkojen (vuokratulot, osaketulot, yms.) korko voidaan vähentää pääomatuloista. Kulutusluottojen tai muiden henkilökohtaiseen käyttöön tarkoitettujen yksityislainojen korkoa ei voi vähentää.
Voiko lainalla maksaa pois vanhat velat?
Lainojen yhdistäminen on yleinen keino säästää lainakuluissa ja välttää velkojen kertyminen; yhdellä edullisemmalla lainalla maksetaan kaikki kertyneet osamaksut, luottokorttilaskut tai pikavipit, ja voit keskittyä yhden ainoan lainan takaisinmaksun. Yhdistelylainalle saa tyypillisesti 1-15 vuotta takaisin maksuaikaa.
Miten löytää halvin laina?
Sivustomme listaa kaikki sopivat lainoihin liittyvät tiedot sekä korot, joten voit valita itsellesi edullisimman lainan kaikista pankeista ja lainayrityksistä. Lainakustannuksia vertaillessa muista huomioida lainojen todellinen vuosikorko, ei pelkästään lainan nimelliskorko, sillä vain todellinen korko kertoo lainakustannukset kokonaisuudessaan. Suomessa yksityislainoille on asetettu korkokatto, joten kotimaiset lainat ovat automaattisesti hieman edullisempia kuin laina ulkomailta.

Mitkä ovat yleisimmät lainatyypit?
Yleisimpiä lainatyyppejä ovat joustoluotot ja tavalliset yksityislainat (ilman vakuuksia) aina 70 000€ asti. Suurempia lainoja otetaan yleensä isompia hankintoja varten, mutta joustoluotto sopii arkisempiinkin menoihin.

Myös pikavipit ovat edelleen suosittuja: takaisinmaksuaika on lyhyt ja siten kulujakaan ei ehdi kertyä. Jokainen lainaa rahaa omista yksilöllisistä syistään, joita lainanantajat harvemmin utelevat – tärkeintä on se, että laina maksetaan takaisin.
Myönnetäänkö lainaa maksuhäiriöiselle?
Luottotiedoissa näkyvät maksuhäiriömerkinnät estävät lainan saamisen useimmissa tapauksissa. Lainanantajat tarkistavat hakijoiden luottotiedot Bisnode Finlandin tai Suomen Asiakastiedon kautta ennen lainan myöntämistä. Mikäli luottotiedoissasi on merkintöjä, joudut todennäköisesti odottamaan niiden vanhenemista (2-5 vuotta).

Suomessa toimii muutamia rahoittajia, joilta voi hakea lainaa maksuhäiriöistä huolimatta, kuten sekä OmaLaina . Katso sivustoltamme lainanantajat, jotka myöntävät lainaa ilman luottotietoja.
Lainojen korkokatto
Syyskuussa 2019 Suomen yksityislainoja koskeva korkokatto madaltui; korkoraja on 20% ja lainan pääoman ulkopuoliset lainakustannukset saavat olla enintään 150€ vuodessa.

Vuonna 2020 koronapandemian iskiessä lainan ottajien tilannetta helpotettiin uudella 10% korkokatolla. Tilapäinen korkoraja oli voimassa 30.09.2021 asti - nyt korko on kaikissa lainoissa jälleen ennallaan (vuonna 2019 asetetun korkokaton mukainen).

Lue lisää lainojen koroista täältä.