UKK – lainojen korot ja korkotermit selitettyinä

Lainamarkkinoilla on olemassa useampia erilaisia korkoja. Lainanhakijan kannalta tärkeimmät korkotyypit ovat seuraavat kymmenen kategoriaa; korko, nimellinen korko, kuukausikorko, vuosikorko, todellinen vuosikorko, viitekorko, kiinteä korko, vaihtuva korko, reaalikorko ja antolainauskorko

Nimellinen korko ja todellinen korko

Korko on tietty prosenttiosuus koko lainasummasta ja se tunnetaan myös termillä nimellinen korko. Korko lasketaan yleensä lainasummasta kuukausittain, mutta se ilmoitetaan vuosittaisena korkona. Korkomaksu lisätään automaattisesti kuukausilyhennyksiin. Sitä mukaa kun lyhennät lainaa, korkoprosentti pysyy samana, mutta summa pienenee. Kun haet lainaa netissä, näet heti lainojen korot tietyille maksuajoille (huomaa, että korko voi vaihdella riippuen hakijan taloudellisesta tilanteesta sekä lainasummasta, joten lainanantaja ilmoittaa aluksi arvioidut minimikorot sekä maksimikorot), mutta tarkat korkotiedot omalle lainallesi saat lainasopimuksessa tai tarjouksessa.

Osa lainanantajista käyttää kiinteää korkoa, toiset vaihtelevaa korkoa, joka voi muuttua laina-aikana riippuen siitä kuinka nopeasti laina maksetaan takaisin – korko voi pienentyä mikäli maksat ylimääräisiä lyhennyksiä kuukausittain. Myös markkinat ja yleiset korkoindeksit otetaan huomioon.

Suomen markkinoilla toimivien pienlainayritysten tulee ilmoittaa todellinen vuosikorko tavallisen lainakoron lisäksi. Vuonna 2013 alle 2000 € lainoille asetettiin myös korkokatto eli todellinen vuosikorko (kaikki kustannukset huomioiva korko) saa olla enintään viitekorko + 50%. Korkokatto auttaa pitämään lainatoiminnan kuluttajalle reiluna.

Esimerkki lainakoroista: Nimellinen vuosikorko on 29,95 – 34,95 % (todellinen vuosikorko 38,2 – 83,2 %). Otat esimerkiksi 1500 euron lainan ja maksuaikaa 36 kuukautta. Lisäksi maksat 40 € avausmaksun ja tilinhoitokuluja 36 x 3€ = 108 €. Tässä tapauksessa nimellinen vuosikorko on 34,95 % ja todellinen kaikki kulut huomioonottava vuosikorko on 49%. Kuukausikustannukset ovat siis 72,60€ ja maksat kaiken kaikkiaan 2613,60€ (72,60€ x 36 kuukautta). Täten kustannukset lainasumman lisäksi ovat 1113,60 €.

Kuukausikorko ja vuosikorko

Lainoja markkinoidaan sekä kuukausikoroilla että vuosikoroilla. Tämä johtuu siitä, että laina-aika voi lyhyimmillään olla vain kuukauden tai pari, mutta pisimmillään jopa 7 vuotta. Jos haluat aikaa takaisinmaksuun vuoden verran tai enemmän, kannattaa silloin katsoa vuosikorkoa. Kuukausikorko ei nimittäin välttämättä kerro koko totuutta pitkäaikaisista lainoista.

Toisaalta jos otat pienen lainan 1-3 kuukaudeksi, voi todellinen vuosikorko vaikuttaa suurelta, mutta todellisuudessa kuluja kertyy vain muutamalta kuukaudelta, joten kustannukset eivät ehdi kasvamaan suuriksi. Kulutusluottojen tai pikalainojen korkoja ei voi vähentää tuloverotuksessa.

Todellinen korko ja todellinen vuosikorko

Ennen kuin haet lainaa sinun on hyvä tarkistaa, mikä lainanantajan todellinen korko on eli paljonko koko laina tulee kustantamaan kun huomioon otetaan kaikki kulut. Tavallisesti tullaan katsoneeksi vain lainan peruskorkoa, mutta jos haluat verrata lainojen hintoja, tulee katse kääntää todelliseen korkoon. Aivan kuin toimisit ruokakaupassa katsoessasi ruokatuotteiden kilohintoja – halvin tuote ei välttämättä ole halvin kilohinnaltaan. Näin toimii myös todellinen korko, joka osoittaa lainan todelliset kustannukset.

Esimerkki: Pirkka-kahvi maksaa 10 € per kilo ja saat 5 eurolla 500 gramman paketin. Paulig kahvi taas maksaa 4 euroa, mutta paketissa on vain 300 grammaa, jolloin kilohinta on 13,30 €. Näin toimii siis todellinen korkokin – siihen lasketaan mukaan kaikki lainan ottamisesta koituvat kustannukset, kuten avausmaksu, tilinhoitomaksu, välityspalkkio ja muut kulut. Lopulliset kustannukset kuitenkin vaihtelevat eri lainanantajien välillä hyvinkin paljon.

Todelliseen vuosikorkoon otetaan huomioon myös lainanvälittäjien palkkiot. Esimerkiksi vertaislainoja välittävät tahot sisällyttävät takaisinmaksettavaan summaan oman välityspalkkionsa.

Kiinteä korko vs. Vaihtuva korko

Lainasopimuksessa täsmennetään lainalla olevan joko ”kiinteä korko” tai ”vaihtuva korko”. Eri korkotyypit osoittavat, kuinka korko vaihtuu maksu-aikana lainanottajan lyhentäessä lainaa. Kiinteä korko ei muutu ulkoisten tekijöiden takia eli se päätetään jo lainaa hakiessa ja korko on sama koko takaisinmaksuajan. Suomalaisilla lainayrityksillä ja erityisesti joustolainassa on usein kiinteä korko, joka vaihtelee 4,5% ja 330% välillä. Tällöin myös kuukausilyhennykset voidaan maksaa yhtä suurissa erissä (annuiteettilaina).

Vaihtuva korko voi muuttua laina-aikana. Hyvä esimerkki on Euribor (Euro Interbank Offered Rate) jota käytetään suuremmissa pankkilainoissa. Euribor on päivittäin julkaistava euromaissa käytettävä viitekorko, joka voi muuttua päivittäin. Nämä muutokset voivat vaikuttaa lainasi korkoon joko nostaen tai alentaen sitä hetkellisesti.

Toisin kuin kiinteä korko, vaihtuva korko voi muuttua kun lainasumma pienenee, kulut kasvavat/pienenevät tai Euribor heittelehtii. Suuria muutoksia tosin harvemmin tapahtuu. Jos lainalla on vaihtuva korko, se on hyvä maksaa takaisin pian välttääksesi kasvavat korkokustannukset. Vaihtuva korko voi aluksi olla pienempi kuin kiinteä korko, mutta korkoriski on suurempi.

Reaalikorko

Reaalikorko on talletuksia ja lainoja koskeva korko, johon inflaatio eli rahan arvon heikkeneminen vaikuttaa suoraan. Reaalikorko lasketaan siten, että lainan nimelliskorosta vähennetään inflaatio. Tämä tarkoittaa käytännössä lainanottajan kannalta sitä, että jos inflaatio kasvaa suuremmaksi kuin nimelliskorko, muuttuu reaalikorko negatiiviseksi ja lainan takaisinmaksu huojentuu, koska lainasumman arvo madaltuu. Jos esimerkiksi lainan korko on 2,5%, mutta inflaatio kasvaa 3%, on reaalikorko lainalle silloin -0,5%. Kun rahan arvo laskee, on lainan ottajan helpompi maksaa lainasumma takaisin, mutta toisaalta taas omien talletusten arvokin laskee.

Ottolainauskorko vs. antolainauskorko

Näillä koroilla ei juurikaan ole merkitystä, kun haet nopeaa lainaa netistä. Antolainauskorolla tarkoitetaan korkoa, jonka pankki tai muu rahoittaja perii antamansa lainan lisäksi rahoittaakseen toimintansa. Ottolainauskorko taas koskee pankin ottamia lainoja; pankki maksaa itse korkoa niille, jotka ovat sijoittaneet pankin toimintaan esimerkiksi talletuksilla.

Korko on olennainen osa jokaista lainaa, oli kyseessä sitten asuntolaina, yksityislaina, pikavippi tai mikä tahansa muu laina. Kun etsit hakukoneellamme sopivia lainanantajia, näet tarjoukset alhaisimmilla koroilla ensimmäisenä listalla.

Usein kysytyt kysymykset

  • Mitkä ovat uusimmat lainanantajat 2018?

    Vuoden 2017 aikana Suomen markkinoille ilmestyi lähes kymmenen uutta lainanantajaa, jotka tarjoavat joustoluottoa ja kertalainoja. Muutama uusi lainayritys tarjoaa kuluttomia tai korottomia ensilainoja, jolloin saat ensimmäiset 30-60 vuorokautta ilman nosto- tai korkokuluja.

    Jos haluat nähdä kaikki uudet lainat yhdellä kertaa, katso sivustomme päivitetty lista.

  • Milloin laina siirretään tilille?

    Osa lainanantajista siirtää rahat hakijan tilille heti sopimuksen hyväksymisen jälkeen (mikäli lainanantajan asiakaspalvelu on avoinna), mutta suurempien lainojen siirrossa voi mennä 2-3 pankkipäivää. Jos lainanantaja käyttää samaa pankkia kuin sinä, rahat siirtyvät tilillesi jopa 10 minuutissa. Esimerkiksi Nordean ja Osuuspankin tileille lainan saa nopeasti useimmilta lainanmyöntäjiltä.

    Löydät sivustoltamme kaikki 37 lainayritystä, jotka myöntävät lainaa heti - katso koko lista.

  • Kuinka suuren lainan voi saada ilman vakuuksia?

    Voit ottaa ison vakuudettoman lainan kattamaan esimerkiksi remontin aiheuttamat kustannukset, lomamatkan tai uuden auton tai asunnon käsirahan. Et tarvitse omaisuutta tai takaajia lainan ottamista varten. Tällä hetkellä suurin laina ilman vakuuksia on 10 000€, korko alkaen 7%. Suurilla lainasummilla on pitkä maksuaika, mutta mitä nopeammin maksat sen takaisin, sitä enemmän säästät korkokuluissa.

  • Mitkä ovat perusvaatimukset?

    Yleiset perusvaatimukset lainan saamiselle ovat vähintään 18 vuoden ikä, pysyvä osoite Suomessa ja suomalainen pankkitili. Yleensä vaaditaan säännölliset palkka- tai eläketulot eikä hakijalla saa olla maksuhäiriömerkintöjä. Vaatimukset vaihtelevat lainanantajan mukaan - lue tarkat ehdot aina heidän sivuiltaan ollaksesi 100% varma, että lainahakemuksesi hyväksytään. Vaatimukset löytyvät myös sivustomme arvosteluista.

  • Kuinka paljon laina maksaa?

    Lainanantajat saavat tuottonsa lainojen koroista, jotka lasketaan prosentuaalisesti jokaisesta lainasummasta ja lisätään kuukausittaisiin lyhennyksiin. Korko voi vaihdella suuresti eri rahoittajien välillä ja lisäksi lainanottajalta voidaan periä avausmaksu tai tilinhoitomaksuja. Joustoluottoa ottaessasi taas jokaisesta nostosta peritään tavallisesti nostomaksu, ellei kyseessä ole kuluton ensilaina. Lainahakukoneen avulla voit selvittää hinnat, avausmaksut, korot ja nostokulut.

  • Lainanantajat yhteistyössä Cashloansin kanssa

    Työskentelemme yhdessä yli 40+ pankin kanssa. Joukossa ovat mm. Fixura, Suomilimiitti ja Cashbuddy. Jokaisella pankilla, rahoittajalla ja lainanantajalla on omat lainatyyppinsä, ehtonsa ja korkonsa. Arvosteluistamme löydät tarkemmat tiedot jokaisesta lainapalvelusta erikseen.

  • Voiko lainan maksaa takaisin aikaisemmin ilman lisäkuluja?

    Yleensä lainojen takaisinmaksua varten sovitaan maksusuunnitelma, mutta lainan voi maksaa takaisin aikaisemminkin ilman ylimääräisiä kuluja. Ota yhteyttä lainan myöntäneeseen yritykseen tai pankkiin ja kysy tarkemmat tiedot asiasta. Tavallisesti ylimääräiset lyhennykset maksetaan samalla tilille kuin kuukausittaiset osamaksut, mutta varmista toimenpiteet lainanantajalta.

  • Voidaanko lainakorko vähentää verotuksessa?

    Joissakin tapauksissa lainojen korkomenot voidaan vähentää tuloverotuksessa. Tällä hetkellä Suomessa vain asuntolainat ja tulonhankkimisvelat (vuokratulot, osaketulot, yms.) voidaan vähentää pääomatuloista. Kulutusluottojen tai muiden henkilökohtaiseen käyttöön tarkoitettujen yksityislainojen korkoa ei voi vähentää.

  • Miten löytää halvin laina?

    Kokeile sivustomme lainahakukonetta, joka listaa kaikki lainat sekä kaikki korot, joten voit valita itsellesi edullisimman lainan kaikista pankeista ja lainayrityksistä.

    Laita hakukoneeseen haluamasi lainasumma sekä toivomasi kriteerit ja klikkaa ”Näytä tulokset” – näet kaikki sinun ehtoisi sopivat lainatarjoukset yhdellä kertaa.

  • Mitkä ovat yleisimmät lainatyypit?

    Yleisimpiä lainatyyppejä ovat joustoluotot ja tavalliset yksityislainat (ilman vakuuksia) aina 50 000€ asti. Suurempia lainoja otetaan yleensä asunnon tai auton hankintaa varten, mutta joustoluotto sopii arkisempiinkin menoihin.

    Myös pikavipit ovat suosittuja edelleen: takaisinmaksuaika on lyhyt ja siten kulujakaan ei ehdi kertyä. Jokainen lainaa rahaa omista yksilöllisistä syistään, joita lainanantajat harvemmin utelevat – tärkeintä on se, että laina maksetaan takaisin.

  • Myönnetäänkö lainaa maksuhäiriöiselle?

    Luottotiedoissa näkyvät maksuhäiriömerkinnät estävät lainan saamisen useimmissa tapauksissa. Lainanantajat tyypillisesti tarkistavat hakijoiden luottotiedot Bisnode Finland Oy:n tai Suomen Asiakastieto Oy:n kautta ennen lainan myöntämistä. Mikäli luottotiedoissasi on merkintöjä, joudut todennäköisesti odottamaan niiden vanhenemista (2-5 vuotta).

    Jos sinulla on maksuhäiriömerkintöjä, lue lisää vaihtoehdoistasi täältä.

  • Mikä on pienin lainakorko tällä hetkellä?

    Juuri nyt alhaisin kuukausikorko löytyy OK Limiitiltä (kuukausikorko 4,9%) ja Lainastolta (kuukausikorko 5%). Huomaa, että kuukausikorolla, vuosikorolla ja todellisella vuosikorolla voi olla suuri ero. Korko perustuu lainanantajan ennakolta antamiin korkoarvioihin, mutta lainanhakijan luottoluokitus ja maksukyky voivat vaikuttaa koron lopulliseen suuruuteen.

    Lue lisää lainojen koroista täältä.