Lainamarkkinoilla on olemassa useampia erilaisia korkoja. Lainanhakijan kannalta tärkeimmät korkotyypit ovat seuraavat kymmenen; korko, nimellinen korko, kuukausikorko, vuosikorko, todellinen vuosikorko, viitekorko, kiinteä korko, vaihtuva korko, reaalikorko ja antolainauskorko

Korko, nimellinen korko ja reaalikorko

Korko on tietty prosenttiosuus koko lainasummasta ja se tunnetaan myös termillä nimellinen korko. Korko ilmoitetaan vuosittaisena korkona, joka lisätään maksettavaan loppusummaan ja se lasketaan yleensä lainasummasta kuukausittain. Sitä mukaa kun lyhennät lainaa, korko pysyy samana, mutta summa pienenee. Kun haet lainaa netissä näet heti lainojen korot tietyille maksuajoille (huomaa, että korko voi vaihdella riippuen hakijan taloudellisesta tilanteesta sekä lainasummasta, joten lainanantaja ilmoittaa osviittaa antavat minimikorot sekä maksimikorot), mutta tarkat korkotiedot omalle lainallesi saat lainasopimuksessa tai tarjouksessa.  Osa lainanantajista käyttää kiinteää korkoa, toiset vaihtelevaa korkoa, joka voi muuttua laina-aikana riippuen siitä kuinka nopeasti laina maksetaan takaisin – korko voi pienentyä mikäli maksat ylimääräisiä lyhennyksiä kuukausittain. Myös markkinat ja yleiset korkoindeksit otetaan huomioon.

Suomen markkinoilla toimivien pienlainayritysten tulee ilmoittaa todellinen vuosikorko tavallisen lainakoron lisäksi. Vuonna 2013 lainoille asetettiin myös korkokatto eli todellinen vuosikorko (kaikki kustannukset huomioiva korko) saa olla enintään viitekorko + 50%. Korkokatto auttaa pitämään lainatoiminnan kuluttajalle reiluna.

Esimerkki lainakoroista: Nimellinen vuosikorko on 29,95 – 34,95 % (todellinen vuosikorko 38,2 – 83,2 %). Otat esimerkiksi 1500 euron lainan ja maksuaikaa 36 kuukautta. Lisäksi maksat 40 € avausmaksun ja tilinhoitokuluja 36 x 3€ = 108 €. Tässä tapauksessa nimellinen vuosikorko on 3495 % ja todellinen kaikki kulut huomioonottava vuosikorko on 49%. Kuukausikustannukset ovat siis 72,60€ ja maksat kaiken kaikkiaan 2613,60€ (72,60€ x 36 kuukautta). Täten kustannukset lainan lisäksi ovat 1113,60 €.

Kuukausikorko ja vuosikorko

Lainoja markkinoidaan sekä kuukausikoroilla että vuosikoroilla. Tämä johtuu siitä, että laina-aika voi lyhyimmillään olla vain kuukauden tai pari, mutta pisimmillään jopa 7 vuotta. Jos haluat aikaa takaisinmaksuun vuoden verran tai enemmän, kannattaa silloin katsoa vuosikorkoa. Kuukausikorko ei nimittäin välttämättä kerro koko totuutta pitkäaikaisista lainoista.

Todellinen korko ja todellinen vuosikorko

Ennen kuin haet lainaa sinun on hyvä tarkistaa, mikä lainanantajan todellinen korko on eli paljonko koko laina tulee kustantamaan kun huomioon otetaan kaikki kulut. Tavallisesti tullaan katsoneeksi vain lainan peruskorkoa, mutta jos haluat verrata lainojen hintoja, tulee katse kääntää todelliseen korkoon. Aivan kuin toimisit ruokakaupassa katsoessasi ruokatuotteiden kilohintoja – halvin tuote ei välttämättä ole halvin kilohinnaltaan. Näin toimii myös todellinen korko, joka osoittaa lainan todelliset kustannukset.

Esimerkki: Pirkka kahvi maksaa 10 € per kilo ja saat 5 eurolla 500 gramman paketin. Paulig kahvi taas maksaa 4 euroa, mutta paketissa on vain 300 grammaa, jolloin kilohinta on 13,30 €. Näin toimii siis todellinen korkokin – siihen lasketaan mukaan kaikki lainan ottamisesta koituvat kustannukset, kuten avausmaksu, tilinhoitomaksu, välityspalkkio ja muut kulut. Lopulliset kustannukset kuitenkin vaihtelevat eri lainanantajien välillä hyvinkin paljon.

Todelliseen vuosikorkoon otetaan huomioon myös lainanvälittäjien palkkiot. Esimerkiksi vertaislainoja välittävät tahot sisällyttävät takaisinmaksettavaan summaan oman välityspalkkionsa.

Kiinteä korko vs. Vaihtuva korko

Kun lainanantajalta tai lainanvälittäjältä haetaan lainaa netissä, sopimuksessa täsmennetään lainalla olevan joko ”kiinteä korko” tai ”vaihtuva korko”. Nämä eri korkotyypit osoittavat, kuinka korko vaihtuu maksu-aikana lainanottajan lyhentäessä lainaa. Kiinteä korko ei muutu ulkoisten tekijöiden takia, joten se päätetään jo lainaa hakiessa ja korko on sama koko takaisinmaksuajan. Suomalaisilla lainayrityksillä ja erityisesti joustolainassa on useimmiten kiinteä korko, joka voi vaihdella 3,5% ja 330% välillä.

Vaihtuva korko voi muuttua laina-aikana. Hyvä esimerkki on Euribor (Euro Interbank Offered Rate) jota käytetään suuremmissa pankkilainoissa. Euribor on päivittäin julkaistava euromaissa käytettävä viitekorko, joka voi muuttua päivittäin.

Toisin kuin kiinteä korko, vaihtuva korko voi siis muuttua jossain vaiheessa laina-aikaa. Suuria muutoksia kuitenkin harvemmin tapahtuu. Mikäli lainallasi on vaihtuva korko, se on hyvä maksaa takaisin niin pian kuin mahdollista välttääksesi kasvavat korkokustannukset. Vaihtuva korko voi aluksi olla pienempi kuin kiinteä korko, mutta korkoriski on suurempi.

Ottolainauskorko vs. antolainauskorko

Näillä koroilla ei juurikaan ole merkitystä, kun haet nopeaa lainaa netistä. Antolainauskorolla tarkoitetaan korkoa, jonka pankki tai muu rahoittaja perii antamansa lainan lisäksi rahoittaakseen toimintansa. Ottolainauskorko taas koskee pankin ottamia lainoja; pankki maksaa itse korkoa niille, jotka ovat sijoittaneet pankin toimintaan esimerkiksi talletuksilla.

Korko on olennainen osa jokaista lainaa, oli kyseessä sitten asuntolaina, yksityislaina, pikavippi tai mikä tahansa muu laina. Kun etsit hakukoneellamme sopivia lainanantajia, näet tarjoukset alhaisimmilla koroilla ensimmäisenä listalla.

Usein kysytyt kysymykset

  • Miten löytää halvin laina?

    Kokeile sivustomme lainahakukonetta, joka listaa kaikki lainat sekä kaikki korot, joten voit valita itsellesi edullisimman lainan kaikista pankeista ja lainayrityksistä. Laita hakukoneeseen haluamasi lainasumma sekä toivomasi kriteerit lainalle ja klikkaa ”Näytä tulokset” – näet kaikki sinun ehtoisi sopivat lainatarjoukset yhdellä kertaa.

  • Kuinka suuren lainan voi saada ilman vakuuksia?

    Voit ottaa ison vakuudettoman lainan kattamaan esimerkiksi remontin aiheuttamat kustannukset, lomamatkan tai uuden auton tai asunnon käsirahan. Et tarvitse omaisuutta tai takaajia lainan ottamista varten. Tällä hetkellä suurin laina ilman vakuuksia on 10 000€, korko alkaen 7%. Suurilla lainasummilla on pitkä maksuaika, mutta mitä nopeammin maksat sen takaisin, sitä enemmän säästät korkokuluissa.

  • Kuinka paljon laina maksaa?

    Lainanantajat saavat tuottonsa lainojen koroista, jotka lasketaan prosentuaalisesti jokaisesta lainasummasta ja lisätään kuukausittaisiin lyhennyksiin. Korko voi vaihdella suuresti eri rahoittajien välillä ja lisäksi lainanottajalta voidaan periä avausmaksu tai tilinhoitomaksuja. Joustoluottoa ottaessasi taas jokaisesta nostosta peritään tavallisesti nostomaksu, ellei kyseessä ole kuluton ensilaina. Lainahakukoneen avulla voit selvittää hinnat, avausmaksut, korot ja nostokulut.

  • Milloin rahat saa tilille hakemuksen hyväksymisen jälkeen?

    Lähes aina lainarahat siirretään hakijan tilille heti, mikäli lainanantajan asiakaspalvelu on avoinna, tosin joskus aikaa voi mennä 2-3 pankkipäivää. Jos lainanantaja käyttää samaa pankkia kuin sinä, rahat siirtyvät tilillesi jopa 30 sekunnissa. Esimerkiksi Nordean ja Osuuspankin tileille lainan saa nopeasti useimmilta lainanmyöntäjiltä.

  • Voiko lainan maksaa takaisin aikaisemmin ilman lisäkuluja?

    Yleensä lainojen takaisinmaksua varten sovitaan maksusuunnitelma, mutta lainan voi maksaa takaisin aikaisemminkin ilman ylimääräisiä kuluja. Ota yhteyttä lainan myöntäneeseen yritykseen tai pankkiin ja kysy tarkemmat tiedot asiasta. Tavallisesti ylimääräiset lyhennykset maksetaan samalla tilille kuin kuukausittaiset osamaksut, mutta varmista toimenpiteet lainanantajalta.

  • Mitkä rahoittajat toimivat CashLoansin kanssa yhteistyössä?

    Työskentelemme yhdessä yli 30+ pankin kanssa. Joukossa ovat mm. Fixura, Suomilimiitti ja Cashbuddy. Jokaisella pankilla, rahoittajalla ja lainanantajalla on omat lainatyyppinsä, ehtonsa ja korkonsa. Arvosteluistamme löydät tarkemmat tiedot jokaisesta lainapalvelusta erikseen.

  • Mitkä ovat yleisimmät lainatyypit?

    Yleisimpiä lainatyyppejä ovat asuntolainat pitkillä maksuajoilla, tavalliset yksityislainat (ilman vakuuksia), joustoluotto sekä pienlainat, joiden takaisinmaksuaika on lyhyt ja siten kulujakaan ei ehdi kertyä. Jokainen lainaa rahaa omista yksilöllisistä syistään, joita lainanantajat harvemmin utelevat – tärkeintä on se, että laina maksetaan takaisin.