Vertaislaina eli P2P-laina (peer-to-peer) on yksi vanhimmista lainamuodoista; yksityishenkilö lainaa rahaa toiselle henkilölle ja välittäjän avulla sovitaan yhdessä vertaislainan ehdot, kuten lainasumma, takaisinmaksu sekä lainakorko ja kustannukset. Vertaislainapalvelut toimivat samojen rahoitusalan lakien mukaisesti kuin muutkin yksityiset lainanantajat.
Vertaislaina toimii kuten yksityinen kulutusluotto
Lainanhakijan kannalta vertaislaina ei juurikaan eroa siitä, miten muut yksityislainat toimivat. Hakemus lähetetään vertaislainojen välittäjälle, joka kilpailuttaa sijoittajien tarjoukset, jotta hakija saa mahdollisimman matalan lainakoron ja suotuisat lainaehdot, jotka näkyvät kokonaisuudessaan hakijalle lähetettävässä tarjouksessa. Lainojen suuruus vaihtelee 500 € ja 15 000 € välillä ja vertaislainojen todellinen vuosikorko on 2.9% - 20%, joten se on usein huomattavasti edullisempi kuin tavallinen pikavippi.
Alla listaamme kaikki rahoituslaitokset, jotka välittävät vertaislainoja yksityishenkilöille ja yrityksille. Arvosteluista löydät lisätietoa lainojen hakemisesta sekä kustannuksista (välityspalkkio, avausmaksut, tilinhoitomaksut yms.). Lainahakemus ei ikinä ole sitova; voit hakea lainaa katsoaksesi lainaehdot ja tehdä päätöksen vasta sitten.
Korkoesimerkki: 7000 € laina 12 kk maksuajalla; todellinen vuosikorko on on 10 % (sis. nimelliskorko 9% ja välityspalkkio 150€). Lainan kokonaiskustannukset ovat 9 463€ ja lyhennykset 788,60 €/kk.
Hakusi mukaan ei löytynyt yhtäkään lainaa
Kokeile muuttaa hakukriteereitäsi tai valitse pienempi/suurempi lainasumma.
Etsi laina
Etsi laina
€ 500€ 15,000
Vertaislainapalvelut helpottavat lainan hakemista
Vaikka vertaislainat käytännössä ovatkin lainaa yksityiseltä henkilöltä toiselle, pysyvät lainanhakija ja sijoittaja anonyymeinä toisilleen. Verkossa toimivat vertaislainapalvelut eli vertaislainojen välittäjät yhdistävät molempien osapuolten toiveet sekä hoitavat paperityöt, velkakirjan laatimisen ja muut muodollisuudet. Välittäjien ansiosta siis vertaislainaaminen on reilua ja ehtoja voidaan valvoa tarkemmin. Lisäksi vertaislainapalvelut sitoutuvat noudattamaan yksityisrahoitusta koskevia lakeja Suomessa.
Korko riippuu sekä hakijasta että sijoittajasta
Vertaislainojen välittäjät eivät valitse lainan korkoa vaan niiden tehtävä on kilpailuttaa sijoittajien tarjoukset ja antaa lainanhakijalle edullisin lainavaihtoehto. Lainojen lopulliset myöntäjät eli sijoittajat ymmärrettävästi haluavat lainanhakijoiden valitsevan nimenomaan heidän tarjouksensa. Siksi sijoittavat pyrkivät pitämään lainojensa kustannukset pieninä, jotta ne pysyisivät kilpailukykyisinä muiden tarjousten rinnalla.
Suomessa toimii tällä hetkellä vain muutama vertaislainapalvelu, mutta lainojen suosio on kasvanut viime vuosina ja lisää rahoittajia odotetaan ilmestyvän markkinoille. Tunnetuin rahoittaja on Fellow Finance - yritys on yksi Pohjoismaiden suosituimmista vertaislainojen välittäjistä. Voit hakea edullista 500 € - 15 000 € vertaislainaa 2-7 vuodeksi, kiinteä vuosikorko alkaen 5%.
Päivitys 06.06.2021: Yksityislainojen korkokatto on 10% syyskuun loppuun 2021 asti. Vertaislainat lasketaan yksityislainoiksi, joten koronaepidemian takia asetettu uusi korkokatto koskee myös niitä.
Vertaislainoihin sijoittaminen
Vertaislainat toimivat myös sijoituskohteina, jolloin sijoittajat saavat pitkäaikaista tuottoa lainan korko- ja pääomamaksuista. Esimerkiksi tunnettu lainanantaja Fixura on erinomainen sijoituskohde, sillä vuosituotto sijoituksellesi on 2.2-3.6%. Voit rekisteröityä maksutta ja aloittaa sijoittamisen heti. Tuotot siirretään sijoittajien tileille kuukausittain.
Vertaislainaa yritykselle
Nykyään myös yritykset voivat saada rahoitusta vertaislainojen avulla peräti 1 000 000 € asti ilman vakuuksia. Myös yrityslainojen korko muodostetaan huutokauppaperiaatteella, eli lainan tarjoaa edullisimman tarjouksen laatinut sijoittaja. Näin ollen vertaislaina voi olla huomattavasti edullisempi tapa rahoittaa yrityksen menot kuin esimerkiksi pankkilaina.
Usein kysytyt kysymykset
Mitkä ovat uusimmat lainanantajat 2023?
Vuoden 2023 aikana Suomen markkinoille ilmestyi useita uusia lainanantajia, jotka tarjoavat joustoluottoa ja kertalainoja.
Jos haluat nähdä kaikki uudet lainat yhdellä kertaa, katso sivustomme päivitetyltä listalta uudet lainat 2023.
Milloin laina siirretään tilille?
Osa lainanantajista siirtää rahat hakijan tilille heti sopimuksen hyväksymisen jälkeen (joustoluotto myös 24h/vuorokaudessa), mutta suurempien lainojen siirrossa voi mennä 2-3 pankkipäivää. Jos lainanantaja käyttää samaa pankkia kuin sinä, rahat siirtyvät tilillesi heti. Esimerkiksi Nordean ja Osuuspankin tileille lainan saa nopeasti useimmilta lainanmyöntäjiltä.
Löydät sivustoltamme kaikki 22 lainayritystä, jotka myöntävät lainaa heti - katso koko lista tästä.
Kuinka suuren lainan voi saada ilman vakuuksia?
Voit ottaa ison vakuudettoman lainan kattamaan esimerkiksi remontin aiheuttamat kustannukset, lomamatkan tai uuden auton tai asunnon käsirahan. Et tarvitse omaisuutta tai takaajia lainan ottamista varten. Tällä hetkellä suurin laina ilman vakuuksia on 70 000€, korko alkaen 4,5%. Suurilla lainasummilla on pitkä maksuaika, mutta mitä nopeammin maksat sen takaisin, sitä enemmän säästät korkokuluissa.
Mitkä ovat perusvaatimukset hakijalle?
Yleiset perusvaatimukset lainan saamiselle ovat vähintään 18 vuoden ikä, pysyvä osoite Suomessa ja suomalainen pankkitili. Yleensä vaaditaan säännölliset palkka- tai eläketulot eikä hakijalla saa olla maksuhäiriömerkintöjä. Vaatimukset vaihtelevat lainanantajan mukaan - lue tarkat ehdot aina heidän sivuiltaan ollaksesi 100% varma, että lainahakemuksesi hyväksytään. Vaatimukset löytyvät myös sivustomme arvosteluista.
Kuinka paljon laina maksaa?
Lainan kustannukset ja korko voivat vaihdella suuresti eri rahoittajien välillä - lainanottajalta voidaan koron lisäksi periä avausmaksu tai tilinhoitomaksuja. Joustoluottoa ottaessasi nostosta voidaan periä nostomaksu, ellei kyseessä ole kuluton ensilaina. Lainavertailun avulla voit selvittää hinnat, avausmaksut, korot ja nostokulut.
Halvin laina löytyy välittäjän kautta, kuten Omalainalta (vuosikorko alk. 4.19%). Lainanantajista edullisin on Ferratum (todellinen vuosikorko 21.94%).
Millä lainanvälittäjällä on eniten yhteistyökumppaneita?
Lainanvälittäjät toimivat yhteistyössä 15-30 rahoittajan ja pankin kanssa – mitä enemmän yhteistyökumppaneita välittäjällä on, sitä enemmän tarjouksia saat ja näin ollen sinulla on paremmat mahdollisuudet löytää paras laina. Rahalaitos ja Sortter ovat suosituimpia lainanvälittäjiä, ja heillä on yli 25-30 yhteistyökumppania.
Lainanantajat yhteistyössä Cashloansin kanssa
Cashloans toimii yhteistyössä 80+ rahoituslaitoksen kanssa. Joukossa ovat mm. Ferratum, Omalaina, Blue Finance, Risicum ja Haenyt.fi. Arvosteluistamme löydät tarkemmat tiedot jokaisesta lainapalvelusta erikseen. Poistamme sivustoltamme pankit, joista suomalaisilla on huonoja kokemuksia ja listaamme vain lainanantajat, jotka täyttävät meidän sekä sivustomme vierailijoiden vaatimukset.
Voiko lainaa saada ilman korkoa tai muita kuluja?
Muutama lainanantaja tarjoaa tällä hetkellä lainaa ilman korkoa tai jopa kokonaan ilman kuluja, mutta tarjousten määrä väheni huomattavasti uuden korkokaton myötä. Koroton tarjous on yleensä tarkoitettu vain uusille asiakkaille, jotka ottavat lainaa ensi kertaa ja laina-aika on rajoitettu usein 30 vuorokauteen.
Katso päivitetty listamme, josta löydät kaikki korottomat lainat tai kokeile lainojen lajittelutoimintoa eri sivuilla löytääksesi parhaat tarjoukset. Esimerkiksi Sortter tarjoaa uusille lainanottajille 1 kk ilman korkoa.
Miten laina maksetaan takaisin?
Laina maksetaan takaisin kuukausittaisilla lyhennyksillä. Lainanantaja lähettää laskun sähköpostitse tai tavallisella postilla. Lasku sisältää maksettavan summan, jonka voi maksaa verkkopankin kautta. Lyhennyksiin sisältyy lainaerän lisäksi korko sekä mahdollisesti myös tilinhoitomaksu, avausmaksu ja/tai nostokulut.
Yleensä lainojen takaisinmaksua varten sovitaan maksusuunnitelma, mutta lainan voi maksaa takaisin aikaisemminkin ilman lisäkuluja. Tavallisesti ylimääräiset lyhennykset maksetaan samalla tilille kuin kuukausittaiset osamaksut, mutta varmista toimenpiteet lainanantajalta.
Voidaanko lainakorko vähentää verotuksessa?
Joissakin tapauksissa lainojen korkomenot voidaan vähentää tuloverotuksessa; Suomessa vain yrityslainojen, asuntolainojen ja tulonhankkimisvelkojen (vuokratulot, osaketulot, yms.) korko voidaan vähentää pääomatuloista. Kulutusluottojen tai muiden henkilökohtaiseen käyttöön tarkoitettujen yksityislainojen korkoa ei voi vähentää.
Voiko lainalla maksaa pois vanhat velat?
Lainojen yhdistäminen on yleinen keino säästää lainakuluissa ja välttää velkojen kertyminen; yhdellä edullisemmalla lainalla maksetaan kaikki kertyneet osamaksut, luottokorttilaskut tai pikavipit, ja voit keskittyä yhden ainoan lainan takaisinmaksun. Yhdistelylainalle saa tyypillisesti 1-15 vuotta takaisin maksuaikaa.
Miten löytää halvin laina?
Sivustomme listaa kaikki sopivat lainoihin liittyvät tiedot sekä korot, joten voit valita itsellesi edullisimman lainan kaikista pankeista ja lainayrityksistä. Lainakustannuksia vertaillessa muista huomioida lainojen todellinen vuosikorko, ei pelkästään lainan nimelliskorko, sillä vain todellinen korko kertoo lainakustannukset kokonaisuudessaan. Suomessa yksityislainoille on asetettu korkokatto, joten kotimaiset lainat ovat automaattisesti hieman edullisempia kuin laina ulkomailta.
Mitkä ovat yleisimmät lainatyypit?
Yleisimpiä lainatyyppejä ovat joustoluotot ja tavalliset yksityislainat (ilman vakuuksia) aina 70 000€ asti. Suurempia lainoja otetaan yleensä isompia hankintoja varten, mutta joustoluotto sopii arkisempiinkin menoihin.
Myös pikavipit ovat edelleen suosittuja: takaisinmaksuaika on lyhyt ja siten kulujakaan ei ehdi kertyä. Jokainen lainaa rahaa omista yksilöllisistä syistään, joita lainanantajat harvemmin utelevat – tärkeintä on se, että laina maksetaan takaisin.
Myönnetäänkö lainaa maksuhäiriöiselle?
Luottotiedoissa näkyvät maksuhäiriömerkinnät estävät lainan saamisen useimmissa tapauksissa. Lainanantajat tarkistavat hakijoiden luottotiedot Bisnode Finlandin tai Suomen Asiakastiedon kautta ennen lainan myöntämistä. Mikäli luottotiedoissasi on merkintöjä, joudut todennäköisesti odottamaan niiden vanhenemista (2-5 vuotta).
Suomessa toimii muutamia rahoittajia, joilta voi hakea lainaa maksuhäiriöistä huolimatta, kuten sekä OmaLaina . Katso sivustoltamme lainanantajat, jotka myöntävät lainaa ilman luottotietoja.
Lainojen korkokatto
Syyskuussa 2019 Suomen yksityislainoja koskeva korkokatto madaltui; korkoraja on 20% ja lainan pääoman ulkopuoliset lainakustannukset saavat olla enintään 150€ vuodessa.
Vuonna 2020 koronapandemian iskiessä lainan ottajien tilannetta helpotettiin uudella 10% korkokatolla. Tilapäinen korkoraja oli voimassa 30.09.2021 asti - nyt korko on kaikissa lainoissa jälleen ennallaan (vuonna 2019 asetetun korkokaton mukainen).
